Une marge de crédit est un contrat par lequel l'institution financière met une certaine somme d'argent à la disposition de l'utilisateur pour une période déterminée.
Pendant cette période, le particulier peut utiliser tout ou partie de la ligne de crédit. Ainsi, à la fin du mois, le débiteur disposera d'un délai, par exemple de deux semaines, pour restituer ce qui a été consommé majoré des intérêts. Des intérêts ne seront facturés que pour la partie utilisée de la ligne de crédit.
Ce type de crédit, en plus, est généralement reconstitué automatiquement. En d'autres termes, si la ligne de crédit du client est de 10 000 $ US par mois, même s'il n'a dépensé que 3 000 $ US en octobre, son solde en novembre reviendra à 10 000 $ US. Ce n'est pas cumulatif.
En échange, l'institution financière recevra le remboursement du montant utilisé ainsi qu'un taux d'intérêt plus d'autres commissions. Ce taux d'intérêt dépendra du montant arrangé par l'autre partie. Vous ne facturerez des intérêts que pour le temps et le montant utilisé de la ligne de crédit.
Frais financiers avec la ligne de crédit
Les frais financiers avec la ligne de crédit sont calculés uniquement en fonction du capital dont dispose l'utilisateur. Par exemple, regardons le cas d'une carte de crédit avec une ligne de 10 000 $. Si la personne n'a utilisé que 5 000 $ et que le taux d'intérêt est de 2 %, l'intérêt payable est de 100 $.
Il est également important de mentionner que le créancier peut facturer une commission si le client n'a pas utilisé tout ou partie du prêt. Ceci, en fonction de ce que permet la réglementation de chaque pays.
Principaux éléments d'une marge de crédit
Voici les principaux éléments impliqués dans une ligne de crédit :
- Quantité maximale disponible: Montant maximum que le client peut avoir.
- Expiration: C'est le terme de réalisation de la ligne de crédit. Normalement, il est généralement d'un an, bien qu'il puisse être plus long si le contrat l'établit.
- Taux d'intérêt et dépenses: Selon ce qui est stipulé dans le contrat, divers frais seront répercutés sur le client. En règle générale, la charge principale est le taux d'intérêt payé sur les liquidités prélevées.
Avantages d'une marge de crédit
Voici les principaux avantages des lignes de crédit :
- La flexibilité: Pendant la durée du contrat, le client peut disposer de l'argent à tout moment. Vous pouvez également définir les montants de retrait comme bon vous semble, tant que vous ne dépassez pas la limite prédéfinie.
- Facilité: En pratique, ses opérations s'apparentent à un compte courant. L'institution financière dépose l'argent sur un compte de crédit, facilitant la gestion par le client. Que l'opération ressemble à un compte courant favorise la rapidité d'obtention de l'argent.
Inconvénients d'une marge de crédit
Les principaux inconvénients d'une marge de crédit sont les dépenses potentielles pouvant affecter le client :
- Coût de Formalisation du contrat: Elle se fait généralement devant notaire, elle représente donc une dépense supplémentaire pour le débiteur.
- Commission d'ouverture: Dans le cas où il est appliqué, il s'agit généralement d'un pourcentage du montant total disponible.
- Intérêts sur les provisions: C'est la base fondamentale sur laquelle l'institution financière a passé ce type de contrat. Un taux d'intérêt est établi sur le montant utilisé par l'autre partie.
- Intérêt sur ce qui n'est pas arrangé: Il est possible que cela soit également établi dans le contrat. C'est un taux d'intérêt qui est établi sur le montant que le client n'a pas utilisé par rapport au total disponible. Il sera inférieur au taux fixé pour le montant prélevé.
- Intérêts sur le dépassement: Le paiement a lieu lorsque le client dépasse le montant consenti de la limite disponible. Dans ce cas, le taux d'intérêt est généralement plus élevé que celui établi pour le montant prélevé.
Différence entre marge de crédit et prêt régulier
La première différence entre une marge de crédit et un prêt régulier est l'auto-disponibilité. Dans le premier cas, comme nous l'avons expliqué ci-dessus, il n'est pas nécessaire d'utiliser la totalité du solde approuvé.
En revanche, si l'on se réfère à un prêt commun, une somme d'argent fixe est accordée. Ledit capital doit être restitué selon le mode d'amortissement financier choisi, par exemple en plusieurs versements égaux.
Une autre question à considérer est la rénovation. Une marge de crédit peut être reconstituée indéfiniment. Au contraire, un prêt s'éteint une fois qu'il a été remboursé au créancier.
Aussi, il faut savoir que le taux d'intérêt est moins élevé sur un prêt que sur une marge de crédit.
Pour tout ce qui a été expliqué, on peut conclure que lorsqu'un financement élevé est nécessaire et que le crédit ne peut être remboursé à court terme, il est conseillé de recourir à un prêt.
Au lieu de cela, une marge de crédit est suggérée lorsque l'utilisateur a besoin d'un solde courant. Cela peut être arrangé pour des dépenses courantes (services, nourriture, etc.) Imaginons que chaque mois la personne achète, par exemple, un nouveau meuble ou objet pour son espace de travail.
Pourquoi utiliser une marge de crédit?
L'utilisation de la ligne de crédit est très répandue dans le secteur des entreprises. C'est une source de financement très utile pour les entreprises afin de gérer leur trésorerie de manière plus efficace. Cela aide à effectuer des paiements en temps opportun qui ne pourraient pas être effectués avec la simple trésorerie générée par la trésorerie. Un exemple de ceci pourrait être : les salaires et traitements, le paiement aux fournisseurs, les dépenses extraordinaires imprévues, etc.
Il est conseillé de ne l'utiliser que lorsqu'il y a des lacunes dans la trésorerie. Autrement dit, de mauvaises estimations des flux de trésorerie qui sont compensés par cette source de financement.
Article écrit par Guillermo Westreicher et Joaquín López Abellán
