Le différé d'amortissement d'un prêt est une période pendant laquelle le débiteur n'a à payer aucune échéance du prêt. Ceci, accord préalable avec le créancier.
En règle générale, les périodes de grâce sont prévues avant le début du remboursement du prêt. Ils peuvent être prolongés, par exemple, par des interruptions pouvant aller jusqu'à deux ans en crédits collégiaux à temps plein. Les institutions financières offrent cette option en tenant compte du fait que le débiteur ne touchera probablement pas de revenu avant d'avoir terminé sa maîtrise ou son doctorat.
De même, une période de grâce est raisonnable comme condition d'un prêt de fonds de roulement pour une nouvelle petite entreprise. Les entrepreneurs ont besoin de temps pour que leur entreprise devienne rentable.
Coût du délai de grâce
Le délai de grâce a un coût. Bien que le débiteur ne soit tenu d'effectuer aucun déboursement pendant cette période, cela ne signifie pas que les intérêts cesseront de courir. Ainsi, les frais financiers augmentent à mesure que l'emprunteur attend plus longtemps pour commencer à rembourser l'argent reçu.
Par conséquent, les frais sont plus élevés si le délai de grâce est plus long. De même, les mensualités prévues seront moindres si le client commence à rembourser le crédit immédiatement.
De plus, il convient de noter qu'il existe la possibilité de ne payer que les intérêts accumulés à chaque mois de grâce.
Exemple de délai de grâce
Dans l'exemple suivant, nous pouvons voir ce qui a été expliqué dans les paragraphes précédents. Supposons que la banque accorde un prêt de 15 000 $ US à un taux d'intérêt mensuel de 3% et avec 6 versements à payer (tous égaux).
Si un délai de grâce de trois mois est demandé, l'échéancier de remboursement serait le suivant :
| Intérêts | Partager | Principal | Solde | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| SOMME | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
En revanche, si le délai de grâce n'était que de deux mois, le total des frais financiers serait moindre. Cela peut être vu dans le tableau suivant :
| Intérêts | Partager | Principal | Solde | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| SOMME | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Utilité du délai de grâce
Le délai de grâce est utile en cas de manque temporaire de liquidité. Par exemple, il se peut qu'une personne soit à deux ou trois mois du remboursement de son prêt hypothécaire.
Ensuite, vous souhaiterez probablement différer d'un trimestre le paiement de la première échéance d'un nouveau prêt personnel.
Le délai de grâce est un outil qui soulage le débiteur à court terme. Cependant, il doit être considéré comme une ressource extraordinaire et non comme la règle. Cela est dû au fait que cela implique une dépense plus élevée pendant toute la durée du prêt.
En conclusion, il est conseillé de réduire au maximum les mois de grâce ou tout simplement de ne pas les demander.