Un prêt relais est un prêt qui est demandé en raison d'un besoin immédiat de financement et qui est temporaire, jusqu'à ce que le prêt définitif soit formalisé, à condition qu'un revenu futur soit assuré par l'emprunteur ou le débiteur.
Dans un crédit relais on retrouve trois caractéristiques principales :
- Besoin immédiat de financement, comme nous le verrons dans la section suivante.
- Caractère temporaire. Cela signifie que le prêt relais est temporaire, jusqu'à ce que le prêt final soit officialisé.
- Il doit y avoir une garantie de revenus futurs par l'emprunteur, qui assure le remboursement du crédit. Sans cette garantie, l'institution financière n'accordera pas le crédit.
Quand un prêt relais est-il accordé ?
L'objectif principal du prêt relais est l'acquisition d'un nouveau logement sans qu'il soit nécessaire de vendre rapidement le logement actuel. Autrement dit, le prêt relais permet à l'emprunteur différentes options :
- Acquérir une nouvelle maison qui n'est peut-être pas encore construite et nécessite un certain type de paiement anticipé (besoin de financement immédiat)
- Ayez un délai raisonnable pour vendre votre maison actuelle et ne soyez pas obligé de la vendre rapidement.
Les prêts relais peuvent avoir d'autres finalités comme, par exemple, obtenir un financement immédiat pendant la formalisation du prêt final (ce qui prend généralement quelques jours) ou à des fins commerciales. Cependant, dans cette analyse, nous allons nous concentrer sur son objectif principal.
Opération d'un crédit relais pour l'acquisition d'un logement neuf
Avec le crédit relais, l'institution financière intègre généralement le crédit immobilier en cours et le crédit relais en un seul. Cependant, seuls les intérêts sont payés sur le prêt relais, tandis que les intérêts et le principal sont payés sur le prêt précédent.
Habituellement, une durée maximale (ou délai de grâce) est établie pour que l'emprunteur vende son logement actuel. Une fois que cela se produit, le crédit associé à cette maison disparaît avec la vente et le prêt-relais également. Ensuite, le prêt hypothécaire définitif est formalisé.
Que se passe-t-il si la maison actuelle n'est pas vendue
Il peut arriver qu'une fois le délai de grâce terminé, la maison actuelle n'ait pas été vendue. Dans ce cas, l'emprunteur doit restituer la totalité du montant accordé par l'institution financière, en plus des intérêts. C'est-à-dire qu'après la fin du délai de grâce, l'emprunteur doit payer le principal et les intérêts, à la fois sur le prêt relais et sur le prêt immobilier en cours.
Avantages et inconvénients du prêt relais
Le principal avantage du crédit relais pour l'emprunteur est qu'il lui permet de vendre sereinement son logement actuel, sans avoir besoin de le « revendre ». De plus, pendant la période de grâce, bien que fait Vous avez deux crédits, vous n'en retournez qu'un, puisque le crédit relais ne rapporte que des intérêts.
Cependant, ce crédit présente également plusieurs inconvénients. La principale est que, si le logement actuel n'est pas vendu, le prêt relais doit être restitué, intérêts compris, en plus du premier prêt. D'autre part, le prêt relais est une opération risquée pour les institutions financières, donc le taux d'intérêt de ces prêts est généralement plus élevé et les exigences pour leur octroi sont également plus élevées que dans d'autres (une plus grande solvabilité doit être accréditée).
Les prêts relais prennent tout leur sens en période de croissance économique, dans un contexte où la vente de logements est relativement simple. D'autre part, en période de crise économique dérivée d'une crise immobilière, ces prêts perdent leur raison d'être en raison de la difficulté de vendre des maisons à un prix raisonnable.