S'il ne fait aucun doute que nous sommes confrontés à une formidable transformation du système bancaire, caractérisée par des licenciements massifs, des fusions et des acquisitions, il est difficile de deviner ce qu'il adviendra du système bancaire à l'avenir. Pour cela, nous avons interviewé l'économiste de Burgos Jesús Zamanillo, qui résout quelques doutes sur l'avenir de la banque.Le secteur bancaire a subi de nombreuses restructurations ces dernières années et des institutions telles que le Fonds monétaire et la Banque centrale européenne continuent de faire pression pour que le processus se poursuive. Fusions, rachats, cessions d'actifs à bas prix, fermetures de bureaux, préretraites et licenciements sont les mesures que les entités bancaires ont mises en place. En ce sens, la Banque centrale européenne a parlé de "banques moins nombreuses et plus fortes". Mario Draghi lui-même a même déclaré qu'il y avait trop de banques en Europe. Et c'est que la situation des entités bancaires ne semble pas très prometteuse : en Allemagne Deustche Bank est secouée par des rumeurs qui réduisent la valeur de ses actions en bourse, ING a annoncé que 7.000 salariés seront licenciés avant 2021 et Lloyds Bank a a annoncé la suppression de plus de 1 200 emplois au Royaume-Uni. En Espagne, la situation n'est pas très différente, comme en témoigne le récent Dossier de régulation de l'emploi proposé par la Banco Popular qui peut toucher jusqu'à 3 000 travailleurs.
L'impact de la restructuration bancaire a été tel que depuis le début de la crise en 2008, plus d'un quart des employés de banque ont perdu leur emploi. Si l'on ajoute à cela les nouveaux défis technologiques menés par les entreprises dites fintech, il est difficile d'imaginer à quoi ressemblera la banque du futur.Pour démêler la situation actuelle des institutions financières, nous avons la collaboration de l'économiste de Burgos Jesús Antonio Zamanillo Burgos. Jesús est professeur agrégé à la Faculté des sciences économiques et commerciales de l'Université de Burgos. Il a été lié à des projets de coopération internationale dans des pays tels que la Sierra Leone, le Libéria et le Nicaragua et a développé sa carrière professionnelle dans diverses institutions de crédit telles que Caja de Burgos, Banca Cívica et actuellement Caixabank. En tant que représentant des travailleurs de Caixabank, il connaît de première main le processus de restructuration traumatisant auquel la banque a été soumise et à laquelle elle est confrontée.
1-Depuis le début de la crise en 2008, il y a eu d'importantes restructurations dans le secteur bancaire : licenciements, fusions, rachats, fermetures de bureaux. Quelle est la cause d'une restructuration qui semble sans fin ? Où est l'origine du problème ?
La cause de la restructuration, qui est une reconversion, est que dans les comptes de profits et pertes des banques, un poste très frappant est celui des dépenses globales pour les personnes, et pour ceux qui ne savent guère plus que d'ajouter et de soustraire sans s'arrêter pour réfléchir à les effets, c'est là qu'il faut réduire, c'est là que l'on constate le travail managérial à court terme. Ainsi, la réduction des « frais de personnel » est devenue le cheval de bataille du directeur de banque. Un emploi sur trois a été perdu ces dernières années, et nous pouvons affirmer que cela continuera encore plus dans les années à venir, même si j'ose également assurer que ce n'est pas la solution au problème du secteur.
Sans prétendre être original, je crois que l'origine du problème n'est pas à reconnaître, et pourtant elle est parfaitement localisée. À mon avis, c'est un excès de masse monétaire qui rend le système financier plus gros et plus inefficace, précisément à cause de sa capacité à inventer de l'argent sans contrôle efficace. L'argent est excessif sur le marché financier, donc pas rare, c'est important, et sa capacité fondamentale, qui est celle d'échange, se perd.
Paradoxalement, il y a un effet illusoire au contraire, puisque cet excès sur le marché financier exclut de plus en plus d'argent du marché réel, il apparaît comme un bien rare sans l'être. En d'autres termes, il y a beaucoup d'argent sur le marché financier et manquant dans le réel, comme si les deux étaient divorcés.
La facilité de créer de l'argent à la fin du siècle dernier et au début de celui-ci, l'a rendu très accessible pour toutes sortes d'efforts, viables et irréalisables. Cet excès d'endettement n'a pas encore été corrigé et pèse comme une dalle qui doit être corrigée du fait de la mal nommée « austérité fiscale », qui n'est rien d'autre que de priver les gens de droits fondamentaux, pour la aussi mal nommée « compétitivité »
2-Quel a été l'impact de ces mesures de restructuration ? Ont-ils été adéquats ? Quels ont été les effets sur l'économie et sur les utilisateurs des banques ?
Au niveau local, le Royaume d'Espagne, comme je l'ai dit précédemment, a supprimé un tiers des emplois du secteur. De plus, il s'est concentré sur une concentration qui le rapproche de plus en plus de l'oligopiolium. Autrement dit, on se retrouve avec des entités de plus en plus systémiques. Systémique fait généralement référence au fait que sa viabilité et celle du système dans son ensemble vont de pair.
Les mesures dites de restructuration n'ont pas été adéquates ou efficaces parce qu'elles n'ont pas attaqué le problème. Pour l'usager, ils ont détérioré le service, et pour le citoyen, ils l'ont éloigné d'une économie équilibrée. Les banques ne sont pas plus viables ni plus efficaces. L'argent sur le marché financier augmente et sur le marché réel, cependant, la pérennité des entreprises devient non viable car la capacité des consommateurs les plus importants diminue, ceux qui ont le moins sont ceux qui consomment relativement plus et moins épargnent.
3-A-t-on besoin de banques moins nombreuses et plus fortes ?
Non, je ne suis en aucun cas d'accord avec cette affirmation. Nous avons besoin de meilleurs intermédiaires financiers, pas de plus gros. Être plus grand n'implique pas d'être plus fort, comme cela est faussement et tendancieusement affirmé. Que les banques soient plus grosses ne les rend pas forcément plus efficaces, elles sont plus influentes. En d'autres termes, plus puissants et systémiques, ce qui signifie que lorsqu'ils ont un problème, nous le paierons tous.
Je suis clair que nous allons rater un système avec des entités plus et moins puissantes, oui : avec une plus grande capacité stratégique de ses dirigeants. La paresse et le manque d'audace des gestionnaires et la collusion des régulateurs nous ont conduits à cette situation. De nouveaux opérateurs vont réapparaître, bien que les grandes entités, bien que puissantes, laissent de nombreuses lacunes, et bien que les barrières à l'entrée soient importantes, il n'y a pas de barrière assez haute qui puisse arrêter le flux de satisfaction des besoins émergents.
4-Les réformes dans le secteur bancaire ne concernent pas seulement les entités espagnoles. Comment cela affecte-t-il les banques d'autres pays? Quelle est la situation bancaire hors de nos frontières ?
Le problème est global, plusieurs fois nous nous efforçons de distinguer des différences locales qui, à mon avis, ne sont pas pertinentes. Le problème, toujours à mon avis, est que des solutions égales sont proposées partout, mais aucune d'entre elles ne s'attaque au problème. Bien sûr, il est très spectaculaire et apparemment correct de s'attaquer à la rubrique la plus volumineuse du compte de résultat, comme la dépense globale utilisée par les gens.
Cependant, là n'est pas le problème, et les conséquences sociales et de viabilité dans le secteur financier vont être détestables, la banque s'éloigne de sa pérennité et de sa clientèle. La chute libre dans l'exclusion financière devient à chaque fois plus facile.
5-Quel nous réserve l'avenir ? Où va la banque ? Existe-t-il d'autres solutions au problème des banques ?
L'avenir est, comme il se doit, inconnu, exaltant et troublant. Le secteur financier mondial va dans le mauvais sens, comme ses propres instruments semblent l'indiquer. le prix de sa valeur de capitalisation. Il s'efforce d'être prudent, c'est-à-dire d'essayer de maintenir sa valeur apparente des actions mondiales avec une norme de mesure en baisse. Et ni son patrimoine, ni sa mesure, ne reflètent la véritable image de son état. Ils me permettront une histoire pour mieux expliquer : un individu après avoir fait l'achat rentra chez lui bien chargé de son sac, il tomba dans une rivière qu'il dut Traversant ce voyage, il n'a jamais lâché le sac, son cadavre a été récupéré accroché à celui-ci. Il y a des moments où il faut choisir entre le sac et la vie, et si vous choisissez le premier, vous perdez les deux.
Des solutions existent, mais les aborder demande beaucoup de courage, drainant de l'argent là où vous en avez le plus accumulé. Nous sommes confrontés à un problème monétaire et financier mondial qui exige des mesures qui éliminent l'argent des plus gros accumulateurs sans éliminer les incitations à l'effort de l'espèce humaine. La vérité est que les déséquilibres actuels fragilisent également cette incitation à l'effort. Des mesures équilibrées sont nécessairement nécessaires et il n'y a pas de temps pour des mesures anticycliques.
Il y a trois choses que les institutions financières doivent faire et ne font pas :
- Répondre aux besoins financiers des jeunes, à préciser : ceux entre 18 et 35 ans. Cela nécessite deux ressources : de l'argent et du temps. Le premier est en excès mais est mal utilisé, le second est plus rare et nécessite une expertise pour son bon usage.
- Écoutez vos clients.
- Donnez confiance à vos clients qu'ils gaspillent avec des mesures conventionnelles et lâches.
6-Parlez-nous des Fintech, technologies de l'information appliquées aux services financiers. Sont-ils une menace ou une opportunité ?
Les deux. L'intangible fondamental de la finance en fiducie, très subtil doit être l'utilisation de l'information pour la développer.
Comme je l'ai déjà dit, il y a des choses que les banques ne font pas et que quelqu'un va faire. L'information et la finance sont toujours allées de pair et la normalisation a suivi un chemin qui laisse de nombreuses lacunes pour l'artisanat.
Une autre question différente est de savoir comment l'artisan évite de tomber entre les mains du pouvoir, je suggère qu'ils lisent Saramago et Sampedro pour éclaircir tout inconnu.
Les grands groupes peuvent se permettre, faute d'approvisionnement, d'être l'élu étant le moins mauvais, mais cela offrira de belles opportunités.
Les barrières à l'entrée et les actes criminels sont courants, ce ne sera pas facile, mais ce sera amusant.
