La nouvelle loi espagnole sur les hypothèques vise plus de transparence et de protection des consommateurs

Le ministère de l'Économie d'Espagne a préparé la nouvelle réforme de la loi hypothécaire. Parmi les objectifs de la nouvelle réglementation figure une meilleure protection du débiteur tout en « préservant la culture du paiement ». Le nouveau texte met également l'accent sur la transparence des informations que le client reçoit lors de la signature d'un prêt immobilier. Ci-dessous, nous énumérons les aspects les plus importants de la nouvelle loi hypothécaire.

Le texte facilite la tâche au consommateur, puisqu'il facilite notamment le passage d'un prêt hypothécaire variable à un prêt hypothécaire fixe et d'un prêt hypothécaire fixe à une autre variable. Tout cela est dû au fait que la loi réduira les coûts de changement d'hypothèque. En ce sens, la banque ne pourra recevoir une compensation pour le changement des conditions hypothécaires au cours des trois premières années, tandis que les frais de notaire, selon les mots du ministre de l'Économie Luis de Guindos, sont réduits "au minimum".

Les expulsions sont un problème important. De nombreuses familles se sont retrouvées sans abri à la suite de la forclusion. Il suffisait que trois versements impayés soient dus pour que la banque procède à l'exécution de l'expulsion. Avec la nouvelle loi, les seuils par défaut ont été augmentés. Pour être plus précis, les banques peuvent expulser lorsque 2% du capital emprunté est dû pendant la première moitié du contrat et 4% dans la seconde moitié du contrat. A tout cela il faut ajouter que le délai ne peut excéder respectivement 9 et 12 mois.

Cette mesure vise à mieux protéger les familles en situation économique plus vulnérable. Cependant, le texte présenté par le ministère de l'Économie ne comporte pas la date de paiement.

Dans les remboursements anticipés des hypothèques, il y a aussi des nouvelles importantes. Pour ceux qui ont un prêt hypothécaire à taux variable, celui-ci peut être amorti par anticipation en payant une commission de 0,5% de ce qui a été livré durant les 3 premières années, qui diminuera à 0,25% jusqu'à la cinquième année. A partir de la cinquième année, il n'y aura pas de pénalités. Dans le cas des crédits immobiliers à taux fixe, la commission sera de 4% du capital livré durant les 3 premières années et de 3% à partir de la troisième année.

Plus de transparence

La loi prévoit également des améliorations concernant la transparence de l'information. Pour éviter les abus tels que ceux des clauses plancher, la banque doit fournir au client un dossier dans lequel les conditions du prêt sont clairement énoncées. Ce dossier doit également indiquer quelles seront les dépenses liées au prêt.

D'autre part, les clients peuvent s'adresser au notaire au cas où ils auraient besoin de consulter des questions liées à l'hypothèque. Les consultations seront gratuites et obligatoires. Déjà lors de la deuxième rencontre avec le notaire, le contrat sera signé et les frais de notaire seront payés.

Un aspect sur lequel le gouvernement a influencé sont les opérations liées à l'octroi de prêts hypothécaires. Autrement dit, il sera interdit que l'octroi d'un prêt hypothécaire soit lié à la souscription d'une assurance vie ou habitation.

Enfin, toutes les incitations à obtenir des prêts hypothécaires pour les travailleurs des institutions financières seront supprimées. En ce sens, la réglementation exige également que ceux qui interviennent dans l'octroi de crédits immobiliers aient la formation nécessaire pour informer adéquatement le consommateur.