La charge financière est la somme des différentes charges financières et de l'amortissement du capital, rapportée aux emprunts formalisés et en attente de remboursement.
En d'autres termes, nous nous référons au montant auquel une personne physique ou morale doit faire face pour rembourser le principal et les intérêts des prêts.
La charge financière, d'un autre point de vue, est le pourcentage du revenu courant que nous devons allouer pour payer les dépenses financières, qu'elles soient d'un particulier ou d'une entreprise.
Un concept directement lié au fardeau financier est celui des frais imposés par un prêteur pour l'utilisation de son argent. De plus, cette commission permet audit prêteur d'obtenir un certain rendement, préalablement convenu avant de formaliser ledit prêt. Ceci, pour prêter votre argent à des étrangers.
Cette commission se compose, outre le coût du remboursement de la dette elle-même, des taxes, commissions, intérêts, ainsi que des intérêts courus sur les créances pour non-paiement.
Comment la charge financière est-elle générée ?
Comme nous l'avons dit, toute situation qui génère un endettement ultérieur est un fardeau financier. En lien avec cela, nous avons préparé une liste d'exemples de produits, ainsi que de services bancaires, qui comptent pour notre charge financière.
Ainsi, les titres de créance suivants génèrent une charge :
- Prêts à la consommation.
- Crédit hypothécaire.
- Cartes de crédit.
- Lignes de crédit.
- Prêts automobiles.
- Prêts bancaires.
- Crédits avec Garanties de l'Etat (CAE).
Comme nous l'avons mentionné au début, toute situation d'endettement est un fardeau pour notre économie domestique, ainsi que pour une entreprise s'il s'agissait d'un prêt pour elle. La relation mentionnée dans l'article pourrait être étendue à tout instrument de dette existant.
Comment la charge financière est-elle calculée ?
Le calcul de la charge financière est très important. De nombreux établissements de crédit utilisent cet indicateur pour évaluer les opérations de crédit avec leurs clients. Selon la charge que nous avons, la banque prendra une décision ou une autre.
Pour cette raison, pour le calculer, nous devons effectuer le processus suivant :
En premier lieu, nous devons effectuer un calcul du taux d'endettement formalisé auquel nous devons faire face. Comme nous voulons connaître la charge financière en fonction de notre capacité de payer, nous devons ajouter les dettes, en fonction de la mensualité à laquelle nous devons faire face. Par exemple:
- Prêt hypothécaire/mois : 600 dollars.
- Carte de crédit/mois : 1 200 dollars.
- Prêt auto/mois : 200$ dollars.
- Dette totale/mois : 2 000 $.
Une fois que nous avons calculé notre dette mensuelle, nous devons calculer notre revenu liquide, c'est-à-dire le revenu qui est produit de façon régulière. Pour ce faire, nous déduisons des impôts. Par exemple:
- Salaire entreprise/mois : 3 500 $ dollars.
- Revenu du loyer du logement hérité : 1 800 $
- Revenu net total après impôts/mois : 5 300 $.
Une fois que nous avons calculé le calcul des revenus que nous recevons par mois, de façon régulière, nous devons passer à l'étape suivante. C'est la dernière étape, il faut donc être très précis. Pour ce faire, nous devons diviser le total du calcul de la dette mensuelle que nous avons obtenu à la première étape, par le total du calcul du revenu que nous avons calculé à la deuxième étape.
De cette façon, nous obtiendrons un résultat qui, multiplié par 100, nous donnera le pourcentage de charge financière que nous avons.
Formule : Charge financière = (Dette mensuelle totale / Revenu mensuel total) x 100
Par exemple:
- Dette totale/mois : 2 000 $.
- Revenu net total après impôts/mois : 5 300 $.
Charge financière : (2 000 / 5 300) x 100 = 37,73 %
Pour l'exemple proposé, notre charge est de 37,73 %.
Comment la charge financière est-elle interprétée ?
Lorsque nous calculons notre charge financière, comme nous l'avons fait dans notre exemple précédent, les données que nous obtenons sont un chiffre relatif qui nous en dit peu sur la situation. Cependant, pour obtenir plus d'informations, il faut savoir interpréter ces données que l'on obtient, avec l'éventail de références que les banques ont à calculer si notre charge financière est élevée ou, au contraire, elle est faible.
Le long de ces lignes, de nombreuses banques interprètent qu'un niveau excessif de charge financière est toute personne qui dépasse 50%. Cependant, cela dépend beaucoup de l'entité qui doit étudier le prêt. Il existe des situations dans lesquelles un bon historique de crédit entraîne un relâchement du pourcentage. Alors que, d'un autre côté, il existe des situations dans lesquelles on parle d'un nouveau client, et la charge financière n'est pas autorisée à dépasser 40%. Comme on dit, cela dépend de la banque.
Cependant, chez Economy-Wiki.com, nous considérons qu'une charge optimale ne doit pas dépasser 35%. Nous garantissons ainsi de vivre confortablement avec les revenus perçus, sans mettre en péril notre capacité de payer.
L'indice de charge financière
L'indice de charge financière est un indicateur largement utilisé qui tente de refléter le niveau de charge financière des citoyens du pays, sur la base des obligations de l'État lui-même. En d'autres termes, un indicateur qui montre la charge financière que les habitants d'un pays ont, en raison de l'endettement du gouvernement.
Pour le calculer, il suffit d'effectuer la formule suivante :
Ainsi, nous obtiendrons la charge financière des habitants d'un pays, ce qui lui permettra d'être analysé et comparé à d'autres nations. Mesurer, comme objectif de cela, le niveau d'endettement public qui finit par avoir un impact sur les citoyens.
