Le crédit renouvelable est un mode de financement renouvelable par tacite reconduction à intervalles réguliers.
Il s'agit d'un capital qui peut être utilisé librement - en partie ou en totalité - dans un certain temps, par exemple un mois. Après cette période, le solde disponible sera le même qu'au début de la période précédente.
Les intérêts dus sur le crédit renouvelable sont calculés uniquement en fonction du montant utilisé. C'est-à-dire que moins les achats financés avec ce prêt sont faibles, plus les dépenses du débiteur sont faibles. Cependant, les entités créancières exigent généralement une consommation minimale. Sinon, ils facturent une commission ou une pénalité.
L'exemple le plus représentatif de ce type de financement est la carte de crédit.
Avantages et inconvénients du crédit renouvelable
Parmi les avantages du crédit renouvelable :
- Le débiteur fixe une limite à ses dépenses, c'est ce qu'on appelle une marge de crédit.
- Comme il est disponible gratuitement, l'utilisateur peut choisir de consommer un minimum indispensable. De cette façon, vous devrez payer moins d'intérêts.
Cependant, il faut noter quelques inconvénients du crédit renouvelable :
- Le taux d'intérêt appliqué à ces prêts est plus élevé par rapport aux autres catégories de prêts.
- Les cartes peuvent faire l'objet de commissions différentes dans le cas par exemple où le client ne fait aucune consommation au cours du mois.
- Si l'utilisateur ne gère pas sa ou ses carte(s) avec soin, il peut accumuler des dettes qu'il ne finira jamais de payer. Surtout, il faut être prudent lors de l'achat en plusieurs fois, c'est-à-dire lorsque le paiement est réparti sur plusieurs périodes. Cela génère plus d'intérêt par rapport à celui si la personne payait en une seule contrepartie sa consommation, par exemple, pour le mois.
Exemple de crédit renouvelable
Supposons qu'un particulier reçoive une carte avec une ligne de crédit de 2 600 $ renouvelable tous les trente jours. Son taux annuel équivalent (TAEG) est de 30 %.
Si l'utilisateur fait une consommation de 1 600 $ US en avril, combien devra-t-il payer à la banque pour ce mois-là ?
Tout d'abord, nous rappelons la formule pour obtenir le taux mensuel effectif (TEM) :
Ainsi, avec les données d'exemple, le TEM serait :
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21 %
De même, des intérêts seraient calculés sur le montant utilisé :
1 600 * 2,21 % = 35,37 $ US
Ainsi, le débiteur devra restituer, par exemple, au plus tard la quinzaine de mai, le capital emprunté du mois précédent majoré des intérêts :
1 600 + 35,37 = 1 635,37 $ US
