Il est désormais possible d'effectuer des virements bancaires instantanés entre les pays de la zone euro à tout moment de la journée, 7 jours sur 7. La BCE a approuvé le nouveau système CONSEILS (TARGET paiement instantané) qui consiste à effectuer des transferts d'argent instantanés via une banque où en 20 secondes, le destinataire peut l'avoir sur son compte. Il ne s'agit pas d'une application fintech, mais plutôt des virements bancaires classiques via un mécanisme immédiat.
Comment fonctionne le TIPS ?
- 1-L'émetteur, depuis sa banque ou depuis la monétique émet un ordre de virement vers le système TIPS.
- 2-Le TIPS valide la demande et fait une réservation de cette somme d'argent.
- 3-Le TIPS envoie une demande de confirmation au destinataire.
- 4-Le destinataire confirme la demande de transfert.
- 5-Une fois la confirmation de commande reçue par le destinataire, le TIPS effectue le transfert d'argent.
- 6 et 7- L'expéditeur et le destinataire reçoivent la confirmation que l'opération a été effectuée avec succès.
Aussi simple et rapide les transferts instantanés peuvent être effectués, n'importe quand, n'importe où. Il n'est plus nécessaire que l'ordre de virement passe par la Banque Centrale de chaque pays, dans notre cas la Banque d'Espagne, avant d'être transféré à l'étranger. En d'autres termes, le système TIPS élimine tout type d'intermédiaire lors d'un virement au sein de la zone euro.
Quelles sont les conditions des nouveaux virements instantanés ?
- Le système de transfert instantané TIPS exploite le 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.
- Le montant maximum pouvant être réalisé pour chaque opération est de 15 000 euros.
- le le mécanisme est identique dans tous les pays de la zone euro et dans toutes les entités bancaires qui opèrent ici.
- Chaque banque décidera volontairement si elle adhère à cette initiative et propose ce service à ses clients ou non. Existe déjà certaines banques comme celles-ci qui l'appliquent.
- Règlement du transfert instantané via TIPS il sera irrévocable. Une fois l'ordre de virement confirmé, il n'est plus modifiable, c'est-à-dire qu'il n'y a pas de marge d'erreur pour le rectifier avant son émission, comme c'était le cas jusqu'à présent.
Avantages des virements instantanés
- Plus rapide lors de la réception de l'argent. Par exemple, un étudiant Erasmus pourra recevoir de l'argent en ce moment de son pays d'origine ou les entreprises pourront recevoir des paiements de leurs clients en ce moment, optimisant les niveaux de liquidité et réduisant la dépendance aux financements externes.
- Il permet le remboursement de factures ou d'avoirs erronés, paiements imprévus immédiats, rationaliser le partage des coûts ou se substituer à un chèque bancaire.
- Il permet aux ménages de planifier leurs dépenses et leurs revenus et de les adapter à leurs possibilités. Cette flexibilité permettra de réduire les taux de défaillance ou l'inclusion de coûts supplémentaires pour les crédits qu'ils peuvent demander.
- Réduction des commissions pour le client, bien que la banque réduise sa marge bénéficiaire pour ce type d'opération.
- Il favorisera le commerce électronique et cela permettra aux plateformes de fonctionner avec une plus grande agilité à l'échelle mondiale.
- Ils peuvent être effectués virements et paiements avec le mobile plus facilement et plus rapidement.
- Les entités bancaires peuvent rivaliser avec la fintech en agilité et en prix.
- Cela augmentera la vitesse de circulation de l'argent avec un impact positif sur l'économie.
- Il vous permet d'obtenir des informations immédiates sur les flux d'argent, ce qui permet de détecter plus rapidement la fraude et éviter le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.
- L'intention est de attirer les investissements étrangers avec ces innovations dans les services financiers qui rationaliseront les opérations internationales.
Quels coûts présente-t-il ?
TIPS n'est pas à but lucratif, il facture simplement une commission par opération à la banque pour couvrir les frais de maintenance, qui sont actuellement de 0,2 centime par opération. Il appartiendra à l'institution financière de répercuter ou non ce coût sur son client.
Bien que le coût soit répercuté sur le client, il sera toujours beaucoup moins cher que les commissions actuellement appliquées pour le transfert d'argent à l'international.
Transferts instantanés dans le monde entier
Les systèmes de paiement instantané sont déjà activés dans d'autres régions du monde comme on peut le voir sur la carte (couleur rouge).
le Système japonais (Système de télécommunication de données Zengin) Il fonctionne depuis plus de 40 ans. C'était le premier, mais il a encore des limites comme, par exemple, il ne peut fonctionner que les jours ouvrables.
Le système qui gère le plus gros volume de virements instantanés est celui de Royaume-Uni (Paiements plus rapides) et est opérationnel depuis 2008.
Actuellement, en phase de consultation et de développement se trouvent la zone euro, le Kenya et les États-Unis.
L'objectif est d'offrir des services bancaires avec immédiateté, confort et évolutivité. Bref, le système de virement instantané dans la zone euro est un pas de plus vers l'intégration financière.
