L'acronyme TAEG correspond au taux annuel équivalent ou taux annuel effectif. Il nous offre une valeur plus proche de la réalité du coût (dans le cas d'un prêt) ou de la performance (s'il s'agit d'un dépôt) du produit financier contracté.
Le TAEG nous offre une valeur plus fidèle que celle révélée par le taux d'intérêt nominal (TIN), puisqu'il intègre dans son calcul, en plus du taux d'intérêt nominal, les frais et commissions bancaires et la durée de l'opération.
Bien que nous devions toujours garder à l'esprit que nous comparons. Par exemple, le TAEG d'un crédit immobilier sera toujours supérieur à celui d'un prêt personnel au même taux d'intérêt nominal (TIN), car le crédit immobilier porte généralement plus de commissions (commission d'étude, commission d'ouverture…). Voir la différence entre TIN et APR.
Par conséquent, le TAEG nous fournit une donnée plus fidèle mais pas exacte, bien que dans son calcul il inclue plus de locaux que le taux d'intérêt nominal, il n'inclut pas toutes les dépenses. Par exemple, il n'inclut pas les frais de notaire, les taxes, les frais de transfert de fonds, les frais d'assurance ou de garantie, etc.
Que nous dit l'APR ?
Cela signifie qu'une fois le dépôt contracté, vous saurez le montant que vous avez investi, le TAEG de l'opération, la date d'expiration et en mettant toutes ces données en commun vous obtiendrez une valeur qui est censée être la performance de l'opération.
Comme vous pouvez le constater lorsque les intérêts seront payés, ils seront inférieurs au résultat mathématique que vous aviez obtenu. Parce que? Pour ce qui a été expliqué ci-dessus, il y a des dépenses que le TAEG ne comprend pas. Rien n'est parfait et cela ne le sera pas non plus. Si possible, l'employé de banque qui a vendu le dépôt vous aurait informé de l'exécution exacte de l'opération.
Formule TAEG
La formule TAEG est la suivante :
Où:
- r : Taux d'intérêt du prêt. C'est-à-dire le taux d'intérêt nominal (TIN)
- F: Il s'agit de la fréquence des paiements au cours d'une année. S'il est payé une fois par mois, dans un an, ce sera 12 versements (1 versement tous les mois). Si elle est payée tous les trimestres (trois mois), elle serait payée 4 fois par an : f = 4. Si elle est payée annuellement : f = 1.
Voici un exemple de calcul du TAEG.
Exemple pratique du TAEG
Prenons un exemple de calcul du TAEG pour mieux comprendre la distinction entre le taux d'intérêt nominal et le TAEG.
Imaginons qu'une banque nous offre la possibilité de contracter un dépôt de 12 mois à un taux d'intérêt de 10 %, dont les intérêts seront réglés au bout de 12 mois, à la fin de l'opération. DÉPT À
Une autre banque met sur la table un dépôt apparemment très similaire. La seule différence est que les intérêts sont payés mensuellement sur le même dépôt. RÉSERVOIR B
Dans le DÉPT A, le rendement est de 100 € par tranche de 1 000 € investis. Dans ce cas, le taux d'intérêt nominal coïncide avec le TAEG.
Tandis que dans le DÉPT B, le rendement est de 104,71 € pour chaque 1 000 € investi. Comment cela peut-il être ? Très simple, car nous percevons les intérêts mensuellement, augmentant ainsi le capital sur lequel nous appliquons le taux d'intérêt nominal de 10 %, pour calculer les intérêts du mois suivant (dits intérêts composés).La formule est la suivante. En résolvant, nous obtenons un TAEG pour le DÉPT B de 10,47%, supérieur à celui de A.
r : est le taux d'intérêt nominal (mensuel, semestriel…) exprimé en un.
F: fréquence de paiement/recouvrement des intérêts (12 si le taux est mensuel, 6 bimensuel, 4 trimestriel, 3 trimestriel, 2 semestriel et 1 si annuel).
Intérêt simpleConclusions sur l'APR
Le TAEG nous permet de comparer facilement les produits financiers proposés par les banques, qui sont tenues par la Banque d'Espagne de le présenter dans leurs campagnes publicitaires.
Bien entendu, ne nous laissons pas aveugler par un TAEG plus élevé (dans le cas des dépôts ou plus bas dans le cas des prêts). Il se peut que pour quelques dixièmes de meilleur TAEG, nous devions louer une carte de crédit. Cela peut signifier une dépense d'entretien supérieure à ce que nous gagnons pour ces dixièmes du TAP. Par conséquent, il est conseillé de lire les petits caractères.
Taux d'intérêt réel