Un prêt hypothécaire inversé est un prêt dont la garantie est constituée d'un prêt hypothécaire qui incombe normalement à une résidence habituelle.
Ce que fait la banque, c'est accorder (avec certaines conditions) un prêt avec la garantie d'un logement. Ainsi, il arrive que l'hypothèque habituelle diminue avec le temps et dans ce cas la dette augmente généralement. La limite sera le moment où quelqu'un, généralement les héritiers, s'en occupe. Cela garantit la propriété de ladite maison.
Quelques considérations sur l'hypothèque inversée
Ce produit est accordé par des entités financières ou des compagnies d'assurance. De plus, son objectif est de devenir une aide pour les personnes ayant des problèmes financiers. Pour la raison ci-dessus, il y a un certain nombre de considérations à prendre en compte :
- Normalement, la personne doit avoir plus de 65 ans ou avoir un certain degré de handicap (en Espagne, il est de 33%) ou de dépendance.
- Par contre, la maison doit être expertisée et avoir une assurance de dommages. L'objectif est de protéger l'actif qui sert de garantie.
- Le montant du prêt dépendra de l'âge du demandeur, qu'il s'agisse ou non d'une résidence habituelle et de la manière dont l'argent est perçu (loyer, versement unique…).
- Les héritiers peuvent conserver la propriété du logement s'ils remboursent la dette. Dans le cas contraire, la banque peut exécuter l'hypothèque, mais uniquement sur sa valeur et non sur les biens personnels des héritiers. Vous pouvez également choisir de vendre.
- La chose habituelle, une fois demandée, c'est que la banque nous oblige à annuler l'hypothèque qui peut exister.
- Les paiements à recevoir peuvent consister en un seul, qui comprend généralement des intérêts ou un certain revenu périodique.
Les aspects légaux
Dans la plupart des pays, ce produit financier est précisément réglementé. La raison est d'éviter d'éventuels abus envers le débiteur. La norme exige généralement des banques qu'elles fournissent un service de conseil indépendant au client. Normalement, ce service est généralement assuré par des entreprises privées et le coût est assumé par la banque.
En revanche, concernant sa fiscalité, il faut tenir compte du fait que l'argent reçu n'est pas un revenu. Cela a une implication dans l'impôt sur le revenu et c'est que vous seriez exonéré de le payer. Par conséquent, la règle générale est que nous ne devons payer aucun tribut pour cela.
Enfin, vous devez tenir compte des intérêts et des assurances à payer. Les deux montants peuvent être très élevés. En fait, le prêt peut parfois être supérieur à la valeur de la maison. Dans ces cas, les héritiers y renoncent généralement, car cela ne vaut pas la peine de payer la dette si le bien vaut moins.
Ce dernier aspect a conduit certains pays, dont l'Espagne, à engager des poursuites. En fait, il y a des phrases qui ont été considérées comme abusives. Cela s'est déjà produit avec d'autres questions telles que les clauses de plancher, considérées comme illégales à de nombreuses reprises. Par conséquent, si nous pensons être dans cette situation, il est préférable de s'informer et, le cas échéant, d'agir.