Une hypothèque croissante est une hypothèque qui est amortie avec des versements qui augmentent d'un pourcentage par rapport au dernier payé., suivant une progression géométrique.
De cette façon, ces types d'hypothèques ont une particularité, à chaque période, plus est payé que dans la précédente. Mais comme le calcul global doit être le même, son avantage est qu'au début vous payez moins. De cette caractéristique vient le nom de croissant. Pourtant, comme dans tous les autres, vous devez regarder attentivement les petits caractères.
L'illégalité possible
Les clauses du sol en Espagne, avec des noms similaires dans d'autres pays, sont devenues célèbres il y a quelques années. La raison, la possibilité d'être déclaré abusif. Certaines décisions de la Haute Cour ont été le point de départ. En fait, certaines banques ont créé des clauses dites zéro pour se protéger des baisses de taux d'intérêt.
Ce cas semble différent. D'une part, parce qu'il n'est pas évident qu'il y ait abus, puisqu'en échange de payer plus dans le futur, vous payez moins dans le présent. D'autre part, parce qu'il ne s'agit encore que d'un autre système de remboursement de prêt, comme celui italien. Alors, avant de décider de faire un pas, il est préférable de consulter un expert sur votre hypothèque croissante.
La progression géométrique de l'hypothèque croissante
Comme nous l'avons commenté précédemment, la caractéristique de base de cette hypothèque est que le versement augmente en progression géométrique. Habituellement, il le fait à un pourcentage annuel, par exemple 3 %. De cette façon, il augmentera chaque année en fonction du pourcentage qui doit figurer dans le contrat de prêt.
Nous n'entrerons pas dans les détails de la progression géométrique associée aux crédits immobiliers que nous analysons aujourd'hui. Mais il est commode de connaître au moins l'essentiel pour les calculs de base. Dans ce cas, il s'agirait de la rente pour la première année et de la formule de calcul pour les années suivantes. Pour le reste des valeurs, on peut rappeler le système d'amortissement français.
On voit que la formule coïncide avec le calcul de la valeur actuelle d'un revenu géométrique. Dans ce cas, cette valeur correspond au prêt accordé (Co). Nous partons d'une équivalence financière entre ce qu'ils nous donnent (Co) et ce que nous donnons en retour, le revenu. Une fois que nous avons cette étape, nous résolvons pour la première annuité de ladite formule (a1).
D'autre part, nous calculons « q », qui est la raison de la progression, pour cela nous ajoutons un à ce pourcentage d'augmentation. Ainsi, s'il était de 3 %, le ratio serait de 1,03. En multipliant le quota de l'année précédente par ce nombre, nous avons le nouveau pour l'année en cours. Gardez à l'esprit que tout cela peut être fait facilement avec une feuille de calcul.
Exemple de prêt hypothécaire en croissance
Imaginons un prêt de 10 000 € (Co) sur cinq ans (n), avec un intérêt annuel de 5% (i) et un taux de croissance de l'acompte de 3%. Les pourcentages, pour pouvoir fonctionner avec eux, sont divisés par 100. Il y aurait 0,05 pour l'intérêt et 0,03 pour le ratio de la progression, auquel, en plus, pour refléter cette augmentation annuelle, il faut en ajouter un, donc , ce serait 1,03 (q).
Ainsi, une fois calculé le quota de la première année (a1), on obtient les suivants en multipliant le précédent par celui de 1,03. Pour la valeur initiale, la formule précédente pour les progressions géométriques est utilisée. Voyons à quoi ressemble le tableau d'amortissement :
Plus important encore, dans la colonne de la rente, nous voyons comment elle augmente chaque année. Cela se traduit par une tranche d'amortissement du capital (A) qui augmente également et des intérêts (Ik) qui diminuent. C'est quelque chose de similaire à ce qui s'est passé dans l'emprunt français, mais ici ces changements sont encore plus prononcés.