La monnaie bancaire est l'argent déposé par les personnes dans les banques sous la forme de différents produits bancaires, principalement des dépôts.
L'argent bancaire n'inclut pas les espèces en circulation, mais comprend l'argent liquide dans les mains du public qui est déposé sur des comptes à disponibilité immédiate et des dépôts bancaires.
L'importance de la monnaie bancaire
L'argent détenu dans les dépôts à vue permet aux banques d'accorder des prêts en utilisant les dépôts de leurs clients, augmentant ainsi la quantité d'argent dans l'économie.
L'argent bancaire permet aux banques de créer plus d'argent car les personnes disposant de comptes chèques ne retirent pas leurs dépôts simultanément et, à leur tour, les banques sont obligées de ne conserver qu'une fraction du total des dépôts en tant que ratio. Parce que ce comportement est le même pour tous les clients, les banques peuvent estimer le capital minimum qu'elles peuvent toujours avoir.
Taux de réserve légale de la monnaie bancaire
La Banque centrale détermine ce pourcentage. En d'autres termes, la part des dépôts publics que les institutions financières doivent conserver sous forme d'actifs liquides (caisse en caisse ou réserves en banque centrale) afin de pouvoir faire face aux retraits d'espèces.
Le montant total de monnaie bancaire généré par les institutions financières est déterminé par le multiplicateur de monnaie bancaire :
Où 'c' est le ratio de trésorerie.
Exemple de création de monnaie bancaire
Imaginons qu'une banque reçoive un acompte d'un client de 5 000 euros. Une partie de cet argent sera laissée dans la caisse pour assister à d'éventuels retraits de fonds (disons 500 euros) et le reste servira à octroyer des crédits (4 500 euros).
Une partie du montant de ces crédits revient aux institutions financières sous forme de nouveaux dépôts bancaires.
Par exemple, l'entreprise qui a reçu le prêt de 4 500 euros l'utilise pour acheter une voiture. Le vendeur reçoit l'argent de cette vente et le dépose sur son compte courant.
La banque avec laquelle ce vendeur travaille dispose d'un nouveau dépôt de 4 500 euros et, comme dans le cas précédent, laissera une partie dans la boîte (par exemple, 450 euros) et utilisera le reste (4 050 euros) dans l'octroi de nouveaux crédits.
On voit qu'un dépôt initial de 5 000 euros a mis en branle un mécanisme qui a conduit à des dépôts totalisant désormais 9 500 euros (les 5 000 initiaux et 4 500 de la deuxième opération). Et le processus ne cesse de se répéter.
Bref, le fonctionnement des entités financières conduit à multiplier la valeur des dépôts (ils créent de la monnaie bancaire).