Le surplus autorisé est un montant supérieur à la limite de carte de crédit que l'institution financière permet au client de dépenser. Ceci, en échange d'une commission et d'un taux d'intérêt plus élevé par rapport au surplus.
Autrement dit, la ligne de crédit peut être de 10 000 $ US, mais elle peut être utilisée exceptionnellement, par exemple, jusqu'à 10 500 $ US. Cependant, ces 500 $ US supplémentaires généreront des frais financiers plus élevés.
Ce supplément de 500 $ US est ce que nous appelons l'excédent autorisé. On l'appelle surplus, parce qu'il dépasse. C'est-à-dire qu'il dépasse la limite.
Caractéristiques du surplus autorisé
Les principales caractéristiques du surplus autorisé sont :
- Le contrat le précise explicitement, c'est-à-dire que la banque ne lève pas le prêt d'un moment à l'autre à l'insu de l'autre partie. De même, ce n'est pas que le consommateur dépense plus et négocie ensuite avec son créancier comment restituer cet excédent.
- En règle générale, l'excédent doit être payé en totalité lors du prochain paiement par carte. Supposons par exemple que les périodes de facturation soient comprises entre le 1er et le dernier jour de chaque mois, et que les échéances soient le 15. Ensuite, si une consommation est générée au-dessus de la ligne de crédit en avril, vous devez être payé en mai. 15.
- Le taux d'intérêt appliqué sur le surplus est plus élevé que celui généré par la marge de crédit régulière.
- Il ne s'agit pas d'une mauvaise pratique car il fait partie des politiques de risque du créancier, étant une clause facultative. Ainsi, toutes les entités financières ne l'incluent pas dans leurs contrats.
Exemple de surplus autorisé
Prenons un exemple de surplus autorisé. Imaginons que la banque approuve une carte de crédit pour José Mestanza avec une limite de 5 000 $ US par mois. Ce prêt a un taux annuel équivalent (TAEG) de 4%.
Dans le contrat signé par M. Mestanza, jusqu'à 600 $ US d'excédent autorisé sont envisagés. Sur cet excédent, un TAEG de 7,5% et une commission de 5% seront également facturés.
Supposons alors que José Mestanza ait utilisé 5 300 $ US en octobre, combien doit-il rembourser en novembre s'il choisit de rembourser la dette en un seul versement ?
Dans ce cas, aucun intérêt ne serait gagné, mais une commission doit être payée. Le décaissement serait :
5 000 + (300 * 0,05) = 5 315 $ U
Il est à noter que dans des cas comme le précédent, le consommateur peut choisir de payer en plusieurs fois, devant toujours s'acquitter en premier du surplus autorisé.