Banque personnelle - Qu'est-ce que c'est, définition et concept

La banque personnelle concentre son activité sur la fourniture de services financiers à des clients à revenus moyens-élevés, visant à gérer leur patrimoine à long terme.

Il s'agit d'un segment bancaire spécialisé dans le service aux clients fortunés. Cependant, sans atteindre les niveaux de la banque privée (où les actifs sont encore plus élevés).

En d'autres termes, les services bancaires personnels offrent un service personnalisé aux clients. Pour cela, il existe une figure de manager personnel, l'utilisation de canaux de communication personnalisés (téléphone personnel, service d'alerte message vers téléphone mobile, site internet spécifique sur Internet, etc.) et des extraits bancaires intégrés.

Caractéristiques de la banque personnelle

Les principales caractéristiques qui définissent la banque personnelle sont :

• Neutralité: Le conseiller financier doit être prudent dans ses jugements, et ne pas se laisser influencer par des motivations personnelles ou circonstancielles (typiques des marchés financiers).
• Attention personnelle: Ce type de client de banque personnelle recherche un traitement plus exclusif.
• Gestion discrétionnaire ou non discrétionnaire : Selon le type de service que vous souhaitez recevoir, qui peut être plus dédié (par exemple, constitution et suivi de portefeuilles d'obligations, actions, dérivés, etc.) ou plus standardisé (par exemple, suivi de portefeuilles de fonds d'investissement).
• Diversification des risques : Pas pour gagner plus, mais pour risquer moins.
• Imposition: Atteindre l'optimisation de la rentabilité financière fiscale du patrimoine.

Facteurs qui ont motivé les services bancaires personnels

L'évolution de ce secteur est très notable en Espagne depuis le milieu des années 1990. Plusieurs facteurs ont influencé la demande pour ces services :

• Socialisation de la richesse: Auparavant, les services de banque privée s'adressaient à un segment de population très restreint, alors qu'avec cette modalité de banque personnelle, il a couvert ce segment des revenus moyens, grâce aux connaissances acquises en banque privée et aux avancées technologiques, ils ont permis de profiter de les économies d'échelle et être en mesure d'étendre les services à des niveaux de revenus inférieurs.
• Les fonds d'investissement: Au cours des 20 dernières années, les Organismes de Placement Collectif (OIC) ont permis de rapprocher les finances de tous les publics.
• Pyramide des âges : Il reflète une augmentation progressive de la longévité de la population. Dans les pays développés, la population vieillit.

Évolution de la pyramide des âges en Espagne

source : INE

Tout cela, ajouté au fait que le système financier de la sécurité sociale est par répartition (c'est-à-dire que l'argent qui rentre chaque mois, via les cotisations sociales, est utilisé pour payer les retraites). Compte tenu également de la solidarité du système, la pension publique est plafonnée à un maximum, ce qui contraste avec l'existence d'un segment de population avec un niveau de revenu plus élevé, où la pension publique représente un faible pourcentage de leur dernier revenu du travail. Cela nous amène à penser que systèmes complémentaires privés Ils pourront combler, en partie, les lacunes du système public de retraite, comme c'est déjà le cas dans d'autres pays occidentaux.