Les commissions bancaires sont des frais que les institutions financières facturent à leurs clients, commerçants et entreprises, pour la fourniture de produits et services de toute nature, depuis les procédures opérationnelles, telles que les virements ou les retraits d'espèces au guichet automatique, jusqu'à la souscription de produits d'investissement, d'épargne ou de financement.
L'application des commissions et de leur montant est une décision libre de chaque entité. Cette pratique n'est pas réglementée dans les différents pays. Par exemple, dans le cas de l'Espagne, la Banque d'Espagne n'a pas le pouvoir de limiter son montant.
Cependant, il existe des exceptions pour lesquelles cette notion est limitée par la loi et elles varient selon les pays. Par ailleurs, il convient également de noter que les cours de justice peuvent condamner des commissions abusives, une pratique communément appelée usure.
Enfin, il est important de différencier les frais financiers des frais non financiers, expliqués ci-dessous.
Types de commissions bancaires
Nous pouvons regrouper les commissions bancaires en deux grands groupes selon leur nature :
- Commissions de services ou non financières: Il s'agit des coûts dérivés de l'exécution des procédures opérationnelles. Quelques exemples:
- Virements nationaux et internationaux.
- Tenue du compte ou des cartes de crédit.
- Échange de devises.
- Retraits d'espèces au guichet automatique.
- Encaissement ou émission de chèques.
- Commissions financières: Ce sont les coûts qui font partie d'une opération financière, telle que l'acquisition ou l'annulation d'un produit de l'entité. Quelques cas:
- Produits financiers d'investissement : fonds d'investissement, actions, titres de créance, régimes de retraite.
- Produits de financement : crédits sous forme de crédits immobiliers, crédits à la consommation, mini-crédits, etc.
- Egalement, les commissions générées par le non-respect des conditions préalablement convenues lors de la souscription d'un produit de financement.
Disposer d'informations adéquates pour éviter les dépassements de coûts
Il est conseillé d'avoir toutes les informations nécessaires avant d'entamer une relation avec une banque. Il est important de consulter les conditions dans d'autres entités pour éviter des dépenses inutiles que nous pourrions économiser.
Avec de l'information et de la prévoyance, nous pourrons réaliser une planification patrimoniale fructueuse et identifier les coûts que nous pourrions économiser et investir dans d'autres choses qui nous donnent satisfaction.
