Une rente est un revenu qu'une personne perçoit jusqu'au moment de son décès. Habituellement périodiquement et généralement mensuellement. Cela se fait après le paiement ou le dépôt préalable initial ou périodique d'une certaine somme d'argent.
La rente viagère est considérée comme un outil d'investissement et d'épargne, particulièrement orienté vers les familles et stimulant du maintien du niveau de vie ou du bien-être à long terme. Il fonctionne comme une assurance qui s'active lorsque l'individu vieillit et cesse de travailler.
Typiquement, ce type de produit d'investissement financier est proposé par une compagnie d'assurance ou un établissement de crédit et associé à un certain niveau ou taux d'intérêt convenu par les deux parties à la signature. Dans la rente viagère, le risque de longévité est couvert par l'entité qui fournit le service, par exemple une compagnie d'assurance. Une telle institution entraînera des coûts plus élevés si le retraité vit pendant de nombreuses années.
En revanche, l'arrêt d'un plan de ce type et le retrait anticipé du capital déposé impliquent généralement le versement d'une indemnité ou la récupération d'un montant inférieur à celui investi, de sorte que les entités qui proposent le produit anticipent des retraits anticipés de fonds.
Ce concept est souvent identifié à celui de fonds communs de placement ou de régimes de retraite privés.
Au contraire, les rentes non viagères ont une durée de validité qui peut prendre fin avant le décès de l'assuré.
Comment fonctionne la rente
Pendant une période de temps spécifiée, une personne accepte de livrer ou de payer une prime ou des frais périodiques à l'entité ou à la société avec laquelle le produit est contracté. De cette façon, il accumule pendant des années une somme d'argent déposée et sous un taux d'intérêt fixe ou variable (qui est la modalité la plus fréquente).
Le moment venu, ce montant sera perçu par le biais des revenus mensuels sous forme de salaire jusqu'au décès du titulaire, de manière très similaire aux pensions de retraite.
Le capital cédé en optant pour l'assurance rente peut également être déposé en un seul (appelé prime unique) ou en plusieurs versements importants, comme un dépôt bancaire.
Avantages d'une rente
- Aider les familles. Surtout en période de crise économique, les gens ont la possibilité de maintenir un niveau de revenu s'ils ont déjà décidé de posséder un produit similaire.
- Élimine le risque de longévité. Contrairement aux rentes avec une échéance spécifique, les rentes vous permettent de recevoir ce revenu tout au long de votre vie, que vous viviez ou non beaucoup plus d'années que prévu.
- Généralement, ces types de plans de rente sont pour une personne seule, bien qu'il soit possible qu'ils soient pour deux personnes, fréquemment dans le cas de l'assurance-vie pour les couples ou les mariages qui décident de les partager.
- Ils sont généralement facilement modifiables ou adaptables en termes de redevance initiale et de revenus à percevoir périodiquement.
- Ce type de revenu suppose des avantages fiscaux importants pour son titulaire.
Inconvénients d'une rente
- Ce type de produit est généralement lié à des coûts initiaux plus élevés, dans une large mesure lorsqu'il s'agit de plans à long terme. Par conséquent, ses enchérisseurs cherchent à obtenir des bénéfices plus importants au moment initial.
- En tant qu'outil d'épargne, les rentes viagères signifient que les familles consacrent moins de ressources à la consommation et, par conséquent, qu'il y a moins de mouvements d'argent dans l'économie.
- Généralement, les coûts associés au retrait des fonds avant la date convenue sont élevés, décourageant les détenteurs d'interrompre ces plans.
- En période d'instabilité économique, il y a souvent une méfiance envers les entités chargées de gérer ce type de produits financiers, alors qu'on leur reproche en même temps un certain manque de transparence dans les situations de difficultés économiques.
Rente viagère en complément
La rente peut être acquise dans une institution privée pour compléter une pension déjà perçue par l'Etat.
D'autre part, dans certains pays, il existe des administrateurs de fonds de pension (AFP), des entités privées où les travailleurs peuvent épargner pour leur vieillesse. Ces institutions permettent aux particuliers de transférer leurs fonds à une compagnie d'assurance lors de leur retraite. S'ils le décident, ils ont la possibilité d'accéder à une rémunération périodique à vie
Si le travailleur ne contracte pas avec un assureur, l'AFP conserve la garde du capital épargné et se charge de verser une rente non viagère au retraité. Dans ce cas, il convient de noter que le compte de contribution est individuel, c'est-à-dire que chaque personne dispose d'un fonds qui peut être épuisé.
Clauses additionnelles pour les rentes
Il existe des avenants compatibles avec un contrat de rente viagère. Par exemple, il est possible d'affecter un bénéficiaire en cas de décès.
De plus, une période garantie peut être achetée pour un montant supplémentaire. Ainsi, si le pensionné décède, par exemple, au cours des dix premières années du contrat, le bénéficiaire percevra le même montant mensuel que le titulaire du contrat.
À la fin de la période garantie, le bénéficiaire commence à recevoir les pourcentages sous forme de versement mensuel selon la loi, le cas échéant. Dans le cas du conjoint, par exemple, il s'agit généralement d'environ 50 % de la pension de l'employeur.
Article écrit par Javier Sánchez et Guillermo Westreicher
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