La sous-assurance est la condition de risque subie par le payeur d'assurance lorsque la valeur estimative du bien ou des biens assurés est supérieure au montant assuré.
Dans ce cas, le preneur d'assurance paie une prime inférieure à la valeur réelle du bien. Par conséquent, le risque réside dans le fait que le client recevrait une indemnisation inférieure à la valeur des biens assurés, en cas de sinistre.
Causes de sous-assurance
Elle prend naissance lorsque le bien n'a pas été correctement évalué pour des raisons telles que l'ignorance ou l'intentionnalité du client, qui est celui qui déclare les caractéristiques du bien assuré à la compagnie d'assurance.
L'ignorance peut survenir lorsque le preneur d'assurance déclare la valeur de l'objet sans disposer d'experts professionnels capables de le conseiller correctement sur la valeur du bien. Cela a tendance à se produire fréquemment lors de la souscription d'une assurance habitation, car il est difficile de déterminer exactement la valeur de tous les biens que nous avons à la maison, tels que les bijoux, les meubles, les appareils électroménagers, les ordinateurs, les vêtements… Quant à déclarer intentionnellement une valeur inférieure , l'objectif le plus courant est d'éviter de payer en totalité et d'économiser une partie du coût de la prime.
Conséquences de la sous-assurance
Cependant, que ce soit pour une raison ou une autre, le résultat sera de recevoir une compensation inférieure à la valeur de la propriété. Cela conduit à une charge insuffisante pour couvrir les dépenses occasionnées par l'accident.
Concrètement, le preneur d'assurance percevrait la valeur résultant de l'application de la formule suivante, dite « règle de proportionnalité » :
Pour cette raison, les compagnies d'assurance insistent sur l'importance de réaliser des inventaires périodiques, au moins une fois par an, et de tenir à jour la valeur réelle des actifs anciens et ceux que nous acquérons au fil du temps.
Exemple de calcul
Luis veut assurer le nouveau téléviseur plasma qu'il a acheté pour sa maison. Cela lui a coûté 3 000 euros mais lui, évitant de payer la totalité de la redevance qui correspondrait à l'assurer, déclare que la télévision vaut 1 500 euros. Une semaine plus tard, il tombe du mur où il était accroché et l'expert lui impute 2000 euros de dommages et intérêts. Quelle sera l'indemnisation que vous recevrez pour l'accident?
En appliquant la formule ci-dessus :
L'indemnité que Luis recevra sera de 1 000 euros.
