Le processus de fusion des entités bancaires a franchi une nouvelle étape avec l'intégration de Caixabank et de Bankia. Des changements viendront à la banque dans cette nouvelle vague de fusions. Non seulement par rapport à la structure des banques, mais aussi dans la relation avec les clients et dans les aspects technologiques.
La fusion d'entités bancaires est quelque chose qui a déjà commencé en Espagne avec l'éclatement de la bulle immobilière. L'objectif de ce type d'opération est de créer des banques plus grandes, plus efficaces, qui résistent mieux aux aléas du cycle économique.
Les effets économiques causés par la pandémie de COVID-19 ont été dévastateurs, ce qui a également été ressenti dans les banques. Et le fait est que la banque est étroitement liée aux différentes phases des cycles économiques.
Il ne faut pas oublier l'impact des créances irrécouvrables dans les crises économiques. Ainsi, les taux de délinquance pourraient augmenter considérablement en raison de l'effondrement économique causé par la pandémie. Par conséquent, face à une forte croissance des prêts non performants, il existe la possibilité que de nombreuses banques devront procéder à un refinancement pour éviter la faillite.
Un autre aspect qui a également eu un impact négatif sur le secteur bancaire est que les banques centrales ont pris la décision de maintenir les taux d'intérêt à zéro pendant une longue période. Tout cela signifie que la rentabilité des banques en souffre de manière significative.
La route des fusions bancaires
Ainsi, la fusion entre banques est présentée comme la grande réponse à cette baisse de rentabilité dans le secteur bancaire. Ainsi, les actionnaires bancaires verront leur rentabilité augmenter tandis que les entités adopteront des structures plus importantes et réduiront leurs coûts à la recherche d'une plus grande efficacité. Précisément, la voie vers une plus grande efficacité conduira les banques à éliminer les doublons et à rechercher des alliances avec d'autres entités et entreprises du secteur de la fintech.
Mais quel type de banques émergeront des nouvelles fusions ? De plus grandes entités naîtront de cette vague d'opérations, mais avec une structure commerciale plus petite. Cela impliquera la fermeture de bureaux et, malheureusement, la destruction d'emplois dans un contexte économique mondial clairement défavorable.
Conséquences technologiques
Il est inévitable de parler de fusions bancaires et d'ignorer le rôle de la fintech. Les banques issues de ces nouvelles intégrations vont s'engager plus que décidément dans l'automatisation de leurs processus. Ainsi, avec une société où les innovations technologiques sont imposées, la transformation de la banque est inévitable.
En effet, la multiplication de l'usage des smartphones a été déterminante dans la relation entre les banques et leurs clients. De plus en plus d'utilisateurs ont des applications bancaires sur leur téléphone. N'oublions pas le succès d'une application comme Bizum, largement utilisée pour les petits transferts d'argent et sans faire payer de frais.
Le public apprécie de plus en plus ces nouvelles applications simples d'utilisation qui vous permettent de percevoir des frais et d'effectuer des paiements sans frais. Par conséquent, la banque devra se réinventer et suivre le modèle des entreprises fintech.
Justement, les nouvelles technologies appliquées à la finance seront un élément central pour la banque. Pour cela, il sera nécessaire pour les banques de disposer d'interfaces conviviales et de simplifier les processus.
Relation avec les clients
Au-delà de l'impact de la technologie sur la banque, de nombreux citoyens se demandent comment les fusions affecteront leurs finances personnelles. Vont-ils devoir payer de nouvelles commissions ? Pourront-ils se rendre à votre bureau habituel ? Comment cela affectera-t-il vos prêts? Et vos comptes bancaires ?
Commençons par vérifier les comptes. Si la nouvelle entité offre de meilleures conditions, celles-ci seront immédiatement appliquées au client. Cependant, si les conditions ne sont pas favorables, les utilisateurs de services bancaires auront deux mois pour annuler les services bancaires sans frais. Concernant les codes IBAN, lors de la naissance de nouvelles entités bancaires, les numéros de compte courant changeront automatiquement, mais sans frais pour les clients.
De nombreux clients sont certainement préoccupés par les effets que les fusions peuvent avoir sur leurs prêts hypothécaires. Eh bien, les nouvelles entités ne pourront pas modifier les hypothèques déjà signées et négociées. En d'autres termes, les conditions des prêts hypothécaires resteront intactes.
La concentration bancaire entraîne des fermetures de bureaux et des licenciements. Par conséquent, de nombreux utilisateurs peuvent devoir changer de succursale, ainsi que des changements dans le nombre de guichets automatiques disponibles.
Il est plus qu'évident que les fusions bancaires produisent des changements à tous les niveaux. Ces transformations ont des conséquences dans l'économie nationale et mondiale, dans la structure des entités elles-mêmes, dans la rentabilité obtenue par les actionnaires, dans l'utilisation de la technologie et dans la relation quotidienne entre les banques et leurs clients.