Une hypothèque est un contrat par lequel un débiteur laisse en garantie un bien (généralement un bien) auquel il accorde un prêt (créancier).
Ainsi, si le débiteur ne paie pas sa dette, le créancier aura le droit de demander la vente du bien afin de recouvrer ce qui lui est dû. Par conséquent, une hypothèque est un titre de créance qui fournit une sûreté pour le créancier, qui utilise un actif du débiteur comme garantie.
Caractéristiques d'une hypothèque
Les hypothèques sont généralement appliquées sur des biens immobiliers tels que des maisons ou des terrains, mais il est également possible de générer une hypothèque sur des biens personnels tels que des véhicules ou des œuvres d'art.
L'une des caractéristiques les plus importantes de l'hypothèque est que l'actif laissé en garantie reste en la possession du débiteur. Par exemple, une personne peut conclure un contrat d'hypothèque sur sa maison sans avoir à la quitter pour la remettre au créancier.
Dans le cas où le débiteur ne respecte pas les paiements de sa dette, l'hypothèque établit que le créancier aura le droit de demander la vente du bien laissé en garantie par le biais d'une vente aux enchères publiques (pas de vente directe). Le créancier peut recouvrer sa créance sur le montant encaissé, laissant ce qui reste à d'autres créanciers ou au même débiteur.
A quoi servent les contrats de prêt immobilier ?
En général, les contrats hypothécaires sont utilisés pour obtenir un financement à long terme et pour un montant important de ressources qui seraient autrement difficiles à obtenir. Disposer d'un bien en garantie de paiement réduit le risque du créancier (qui en cas de non-paiement peut conserver le bien) et facilite ainsi l'octroi d'un prêt. Par exemple en Espagne, de nombreux contrats hypothécaires sont utilisés pour obtenir un financement pour l'achat de maisons.
L'hypothèque a le grand avantage que le débiteur n'a pas à donner le bien en garantie et peut continuer à en profiter. Cependant, elle présente l'inconvénient qu'en période de crise la valeur du collatéral peut baisser considérablement de sorte que le montant obtenu aux enchères peut ne pas suffire au débiteur pour couvrir sa dette.
Éléments de base d'un contrat hypothécaire
- D'une part, il y a le capital, qui est le montant total des ressources qui sont prêtées au débiteur. Le principal emprunté est généralement inférieur à la valeur de l'actif laissé en garantie de l'hypothèque.
- Ensuite, il y a le taux d'intérêt, qui implique un encaissement d'un pourcentage (fixe ou variable) sur la dette au profit de la personne qui octroie le prêt.
- Le troisième élément est le terme, qui indique le délai dans lequel l'argent emprunté devrait être remboursé.
Voyons un exemple, Juan (débiteur) signe un contrat hypothécaire avec la banque A (créancier). Ce contrat établit que la Banque vous prêtera un montant de 50 000 euros (capital) avec un taux d'intérêt de 7% par an. Juan, de son côté, s'engage à rembourser cet emprunt dans les 10 ans (en mensualités), laissant un terrain évalué à 70 000 euros en garantie hypothécaire.
