La surassurance est une caractéristique de certaines polices. Elle survient lorsque la limite maximale d'indemnisation (capital assuré) dépasse l'intérêt assuré.
En cas de surassurance, la personne ou l'entité protégée recevrait ce qu'il en coûterait pour réparer ou remplacer le bien endommagé et pas plus.
Par exemple, supposons que vous couvrez une maison contre le feu pour 45 000 $. Cependant, le coût de la reconstruction est en réalité de 30 000 $ US. Il s'agira alors du montant maximum pouvant être versé pour l'indemnisation.
Il ne faut pas oublier que l'intérêt assuré est généralement calculé après la matérialisation du risque. Pour cela, il est fait appel à un avis d'expert qui quantifie les dommages enregistrés.
Un cas différent est celui de l'assurance-vie où l'intérêt assuré est établi avant la signature du contrat. Pour cette raison, il correspond toujours au capital assuré.
Conséquences de la surassurance
L'une des principales conséquences de la surassurance est que l'assuré paie une prime plus élevée que celle correspondante. Ceci, en fonction de la valeur estimée du bien protégé.
De plus, la surassurance est illégale, du moins en Espagne. Cette considération est fondée sur le fait que la nature d'une police est la réparation et non l'enrichissement de l'entrepreneur.
Un autre point important est qu'en cas de surassurance, l'une ou l'autre des parties peut exiger la réduction du capital assuré. Ainsi, l'assureur restitue l'excédent des primes perçues.
En d'autres termes, l'assuré a le droit de rembourser une partie de ce qu'il a payé, tant qu'il a agi de bonne foi. Cependant, si une intention de l'entrepreneur de s'enrichir est prouvée, la police sera déclarée invalide et la réparation sera refusée.
Surassurance lorsqu'il y a deux polices ou plus
La surassurance se produit également lorsque deux polices ou plus sont souscrites pour le même risque. Si cela se produit, les assureurs respectifs doivent en être informés et paieront proportionnellement au montant des primes perçues. Le montant de l'indemnisation ne peut excéder la valeur du dommage causé.
Cependant, si malgré la connaissance de l'obligation d'informer, l'entrepreneur ne fait pas les communications correspondantes, aucune des entreprises qui fournissent la couverture n'aura à payer une réparation.
En raison de ce qui précède, il est important que la personne ou l'entité vérifie qu'elle ne protège pas un seul actif avec une assurance différente. Sinon, non seulement vous paierez plus pour la même chose, mais vous ne pourrez pas facturer de polices.
Exemple de surassurance avec plusieurs polices
Regardons un exemple de surassurance avec plus d'une police. Supposons que le capital assuré soit de 10 000 $ US dans la société A et de 15 000 $ US dans la société B. Les deux sociétés ont été contractées en même temps pour couvrir le même objet dont la valeur est de 10 000 $ US.
Si une perte se produit qui cause des dommages de 8 000 $ US à la propriété protégée, alors la société A devra payer 3 200 $ US et la société B, 4 800 $ US.
