Le bureau de crédit ou bureau de crédit est une entité qui collecte et consolide des informations sur les utilisateurs du système financier. Ainsi, il essaie de couvrir le plus grand univers possible de données et de personnes.
L'objectif d'un bureau de crédit est de classer les individus selon la probabilité de défaut. À cette fin, il évalue le dossier des prêts actuels et passés dans les banques et autres entreprises.
Les bureaux de crédit, en plus des informations financières, enregistrent des données démographiques du public telles que l'âge, le sexe, le niveau d'éducation, entre autres.
Caractéristiques d'un bureau de crédit
Les caractéristiques d'un bureau de crédit qui se démarquent le plus sont les suivantes :
- Il peut s'agir d'un établissement public ou privé. Dans ce dernier cas, l'autorisation et la supervision d'un régulateur public sont généralement requises.
- Il reçoit des informations des clients des banques, des compagnies d'assurance et d'autres entités du système financier. De plus, vous pouvez obtenir des données auprès des entreprises de services publics (eau, électricité et télécommunications).
- Fournit des rapports aux institutions financières afin qu'elles puissent évaluer plus précisément les personnes qui viennent demander un prêt. Avec les dossiers du bureau, il sera possible de savoir, par exemple, si le demandeur a des dettes impayées avec d'autres entreprises.
- L'utilisateur a le droit d'accéder gratuitement aux informations enregistrées à son sujet dans les bureaux de crédit de temps à autre, par exemple, six mois. Ce délai dépend de la législation de chaque pays.
- Le bureau ne montre généralement pas tous les antécédents de crédit des utilisateurs. Les données peuvent être rapportées, par exemple, pour les cinq dernières années.
- Si une information erronée est signalée sur le débiteur, le débiteur a le droit de demander une correction au bureau de crédit. Dans certaines circonstances, l'utilisateur peut être contraint de faire appel à l'intervention du régulateur d'état pour la correction correspondante.
- En cas de créance impayée, l'emprunteur peut l'annuler puis présenter une lettre de non-paiement pour effacer son dossier.
- L'utilisateur n'obtiendra guère de financement s'il n'a pas une bonne cote dans les bureaux de crédit.
Classification du registre de crédit
La classification que le bureau de crédit fait des débiteurs varie selon l'institution. Par exemple, ils peuvent être séparés en groupes pour chaque couleur du feu de circulation : vert, jaune et rouge, allant du risque le plus faible au plus élevé.
Un autre type de classification plus élaboré divise les utilisateurs en cinq catégories :
- Normal: S'il n'y a pas de retard dans le paiement des acomptes supérieur à trente jours.
- Avec des problèmes potentiels : Si le débiteur signale un retard compris entre 31 et 60 jours.
- Déficient : Si l'emprunteur a déjà un délai compris entre 61 et 120 jours.
- Douteux: Lorsque le retard du débiteur est compris entre 121 et 365 jours.
- Perdu: Si le défaillant a déjà retardé plus de 365 jours. Dans ce cas, la dette commence à être considérée comme mauvaise.
Les conditions présentées dans l'exemple précédent sont particulièrement applicables aux prêts à long terme tels que les hypothèques. Pour les petits prêts, chaque catégorie devrait tolérer moins de jours de défaillance.
Le risque de crédit