Coassurance - Qu'est-ce que c'est, définition et concept

Une coassurance est un mécanisme que les compagnies d'assurance utilisent pour partager la responsabilité de couvrir un certain risque.

En coassurance, deux ou plusieurs compagnies d'assurance conviennent de partager la couverture d'un certain risque. De cette façon, pendant une période coïncidente, chacune des sociétés n'assume qu'un pourcentage du risque et aussi de la prime. Ainsi, par exemple, pour un risque évalué à un million d'euros, trois sociétés se partagent leur responsabilité de couverture dans les proportions suivantes 30 %, 45 % et 25 %. La prime sera également divisée en ces pourcentages.

Objet de la coassurance

L'objectif de la coassurance est de répartir les risques afin que les compagnies d'assurance protègent leurs actifs au cas où elles auraient à couvrir les dépenses de l'événement assuré.

La coassurance est utilisée pour les risques majeurs, où les ressources assurées ont une valeur élevée. Ainsi, nous nous référons, par exemple, à la couverture des accidents impliquant des avions, des usines de production spécialisées, des musées de grande importance internationale, etc.

Comment fonctionne la coassurance

La coassurance se matérialise par un ou plusieurs contrats d'assurance par lesquels les compagnies d'assurance s'engagent à prendre en charge une partie du risque que l'assuré cherche à couvrir.

Lorsqu'il y a un contrat ou une police unique, l'une des sociétés, que l'on appelle généralement la société d'ouverture, sera chargée de négocier et de coordonner avec les autres la répartition des risques et les conditions dans lesquelles chacune sera responsable.

Dans le cas où il existe plusieurs contrats, chaque entreprise établira ses conditions dans son propre contrat ou police.

Il convient de mentionner qu'il existe un concept lié à la coassurance appelé réassurance. Dans ce cas, la compagnie d'assurance paie une autre compagnie d'assurance pour prendre en charge une partie du risque que la première a pris. La réassurance fonctionne de manière similaire à la coassurance, mais elle n'est pas identique. Il s'agit d'une décision interne et, vis-à-vis du client, la compagnie d'assurance initiale reste responsable à 100 % du risque.

Fonctionnalités de coassurance

La coassurance a les caractéristiques de base suivantes :

• Il existe au moins deux compagnies d'assurance.
• Les compagnies d'assurance sont connues des assurés.
• L'assuré paie à chaque compagnie sa part de la prime.
• Chacune des sociétés assume une partie du risque ou de la prime.
• Les compagnies d'assurance sont indépendantes les unes des autres.
• Il existe une relation directe entre l'assuré et les compagnies d'assurance.
• L'assuré peut réclamer à chaque compagnie sa part de couverture du risque (chaque compagnie paie une partie de l'indemnisation en cas de survenance de l'événement couvert).