Une hypothèque ouverte est un prêt hypothécaire qui permet à son titulaire d'avoir un prêt d'un montant maximum du capital remboursé à un moment donné, généralement par le biais d'un prêt personnel..
Par conséquent, il comporte deux aspects, l'hypothèque elle-même et le prêt associé. Ce que fait la banque, d'où le surnom ouvert, c'est de nous accorder, si nous le voulons, un prêt à hauteur du montant de la partie que nous avons déjà payée. De cette façon, nous répondrons avec la maison elle-même d'éventuels défauts.
Taux selon l'intérêt de l'hypothèque ouverte
Les hypothèques sont des prêts qui sont généralement amortis par le système d'amortissement français. Mais en plus, il a différents types d'intérêts qui sont également communs à ceux que nous passons en revue ici aujourd'hui. Nous pourrions les classer en quatre grands groupes :
- Intérêt variable. Ces hypothèques offrent un spread qui doit être ajouté à l'indice de référence. Ce dernier est en règle générale l'intérêt interbancaire du système financier. En Europe c'est l'Euribor, mais en Espagne, en plus, il y en a un qui est moins fréquent, l'IRPH.
- Intérêt fixe. Dans ce mode, l'intérêt à payer, en pourcentage, est toujours le même. Par conséquent, les frais périodiques ne varient pas dans le temps. Dans le système d'amortissement français, on peut donc calculer ce qu'on appelle la rente, qui restera constante.
- Intérêt mitigé. Dans ce cas, la banque nous propose, en règle générale, un intérêt fixe pour une période et plus tard, une autre variable.
- Hypothèque garantie. Une assurance y est également associée qui nous permet de faire face aux moments où nous avons des problèmes de paiement. Bien sûr, seulement pour une période de temps déterminée.
Exemple d'hypothèque ouverte
Imaginons une hypothèque de cinq ans, pour faciliter les calculs et qui s'amortit selon la méthode française (la plus courante). Un exemple simple, 10 000 unités monétaires (UC) à 3% d'intérêt. Nous avions déjà montré dans cet autre article comment était calculée la rente, qui est de 2 184 UM. Voyons le tableau d'amortissement :
Si on regarde l'image, on verra que le tableau est similaire à celui du système d'amortissement français. Nous n'avons ajouté qu'une colonne qui correspond au capital que nous aurons chaque année à octroyer sous forme de prêt personnel. Mais attention, ils nous factureront également des intérêts pour cela et ils sont supérieurs à ceux de l'hypothèque. Donc surtout prudence.