La première tranche d'un prêt est le remboursement anticipé d'une partie du financement reçu. Il est habituel principalement dans les prêts hypothécaires et automobiles.
L'acompte est un pourcentage de l'argent emprunté. Le créancier fixe par exemple un maximum de 40 % et un minimum de 20 % sur le principal.
Importance de la première tranche d'un prêt
L'acompte est primordial dans les très gros crédits destinés aux particuliers. Sinon, les sujets créditeurs seraient obligés d'effectuer des paiements périodiques très élevés.
Pour l'institution financière, il est également avantageux de recevoir des frais initiaux. Le risque de défaut est moindre si le débiteur fait face à une éventualité. En revanche, si le quota était très important, le client ne serait pas en mesure de remplir ses obligations, par exemple s'il perdait son emploi.
L'un des moyens par lesquels les gouvernements subventionnent l'écart d'accès au logement est de couvrir une partie de l'acompte. De cette façon, plus de personnes peuvent accéder au rêve de leur propre maison.
L'acompte est également une variable importante pour structurer le remboursement du prêt. Tant que ce versement préalable est plus élevé, le débiteur pourra accéder à des mensualités plus faibles ou à des durées d'endettement plus courtes.
Si l'acompte est plus élevé, moins d'intérêts courront également sur toute la durée du prêt. Ainsi, des économies de charges financières seront générées.
Exemple de versement initial d'un prêt
Supposons qu'une personne acquière un prêt de 15 000 $ US à un taux d'intérêt mensuel nominal de 3 % pendant six mois.
Si la mise de fonds est de 20 %, le montant serait de 3 000 $. Pour le reste du prêt, six mensualités de 2 215,17 $ US peuvent être programmées et la somme des intérêts payables serait de 1 291,02 $ US.
| Intérêts | Paiement de principal | Partager | Solde | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| somme | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
En revanche, avec un versement initial de 15 % (2 250 $), la mensualité s'élève à 2 353,62 $ US et les frais financiers s'élèveraient à 1 371,71 $ US.
| Intérêts | Paiement de
principal | Partager | Solde | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| somme | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont à plus long terme. Cependant, cet exemple montre comment l'acompte a un impact sur le décaissement total effectué par le débiteur.