L'assurance simultanée est une situation dans laquelle deux polices ou plus couvrent le même risque. Ceci, en plus, pendant des périodes simultanées.
Ainsi, en cas de sinistre, diverses indemnités seront reconnues. Ces paiements pourraient ajouter un chiffre plus élevé à la valeur de l'actif protégé, produisant une situation de surassurance qui enrichirait indûment le bénéficiaire.
Caractéristiques de la concurrence d'assurance
Les principales caractéristiques de la concurrence d'assurance sont :
- On peut aussi l'appeler assurance multiple.
- Si l'assuré n'a pas informé l'assureur du concours de l'assurance, l'assureur n'est tenu de verser aucune indemnité.
- En cas de sinistre, l'assuré fera la communication respective et chaque assureur ne paiera qu'au prorata. Autrement dit, en supposant que la couverture de deux sociétés différentes a été contractée, chacune doit payer, par exemple, 50% des dommages estimés. Ainsi, il est garanti que la somme des versements n'excède pas le capital assuré, c'est-à-dire la valeur du bien protégé.
- Ce qui précède s'applique, en général, à tous les types de polices qui protègent contre les dommages. Cependant, en assurance vie, une valeur de la perte causée n'a pas pu être estimée. Par conséquent, le bénéficiaire reçoit le montant total de toutes les indemnités.
- Il ne faut pas la confondre avec la coassurance, où la couverture d'un certain risque est distribuée par le biais d'un accord. Ainsi, il est établi à l'avance quel pourcentage de l'indemnisation attendue correspond à chaque assureur. Cependant, dans le concours d'assurance, il n'y a pas d'accord préalable.
Exemple de concurrence d'assurance
Supposons qu'une famille souscrive trois assurances pour sa maison. La première, avec la société BZY pour une somme assurée ou un plafond d'indemnisation maximum de 100 000 US$.
De même, une autre police a été contractée qui pourrait payer jusqu'à 150 000 $ US en cas de sinistre. Dans ce cas, l'assureur est la société AIC.
Enfin, une autre couverture a été obtenue pour une somme assurée de 135 000 $ US, le fournisseur étant UC Securities.
Pour savoir ce que chaque assureur devrait payer en cas de sinistre, nous calculons d'abord la valeur totale pour laquelle la maison est protégée.
100 000 + 150 000 + 135 000 = 385 000 $
Ensuite, nous estimons le pourcentage des dommages estimés que chaque entreprise devra couvrir :
- BZY : 100.000/385.000= 25,97%
- AIC : 150.000/385.000= 38,96%
- Titres UC : 135.000/385.000= 35,06%
Par conséquent, si une catastrophe naturelle survient causant des dommages de 100 000 $ US au domicile, chaque entreprise doit payer les frais suivants :
- BZY : 25,97 % x 100 000 = 25 974,03 $ US
- AIC : 38,96 % x 100 000 = 38 961,04 $ US
- Titres UC : 35,06 % x 100 000 = 35 064,94 $ US
