Les abus bancaires sont des délits d'escroquerie ou de fraude commis par des banques, des institutions financières, des dirigeants ou des employés de banque, dont les victimes sont des clients.
Les banques peuvent se livrer à des pratiques abusives de diverses manières afin d'améliorer leurs résultats financiers ou d'éviter des faillites ou des pertes. Il existe des entités financières qui, cherchant à en tirer le maximum d'avantages, proposent à leurs clients des produits toxiques, des clauses abusives dans les hypothèques et des commissions bancaires excessives.
Pour que ces pratiques soient considérées comme des abus, elles doivent être menées par les administrateurs ou les employés de l'entité et affecteront à la fois la banque elle-même, ainsi que le client.
Abus de produits financiers
De nombreux produits financiers ont historiquement été utilisés pour commettre des abus bancaires, en étant proposés à des personnes n'ayant pas le profil approprié pour ces produits.
Certains des produits financiers qui ont historiquement causé le plus d'abus bancaires sont :
- Actions privilégiées: Ce sont des produits financiers qui s'acquièrent à perpétuité. Ils accordent des droits patrimoniaux puisqu'ils permettent la participation aux dividendes, cependant, contrairement aux actions, ils ne permettent pas de voter aux assemblées d'actionnaires. Le problème est que le client ne sait pas combien de temps il les possédera, puisque l'entité qui les émet n'a pas l'obligation de les racheter à une certaine date, mais ils peuvent avoir une durée de vie illimitée.
- Billets à ordre: Ce sont des documents qui consistent en une promesse de paiement futur, leur principal problème est qu'ils ne sont adossés à aucun Fonds de Garantie. Si la banque fait faillite, personne ne rend l'investissement, et les clients doivent rejoindre la liste des créanciers et attendre leur tour pour encaisser.
- Obligations hypothécaires: Ce sont des obligations garanties par la banque qui les émet. Le client prête de l'argent qui est garanti par des prêts hypothécaires déjà accordés. Ils doivent être vendus sur des marchés secondaires, cela peut entraîner une perte de rentabilité car ce sont des marchés complexes et très saturés.
- Dette subordonnée: Créance émise par la banque, qu'en cas de faillite, ses titulaires recouvreront auprès des administrateurs judiciaires, du Trésor et de la Sécurité sociale. Sa valorisation est excessivement basse, dans de nombreux cas, les consommateurs ont constaté que le prix auquel ils ont acheté la dette est bien inférieur à la valeur marchande.
Abus hypothécaire
Des abus bancaires peuvent également se produire dans les contrats hypothécaires.
Vous trouverez ci-dessous une liste des abus les plus courants des banques hypothécaires :
- Clause plancher: Ce sont des barrières qui empêchent le consommateur de profiter de la baisse des taux d'intérêt sur les crédits immobiliers.
- Clips: Un taux d'intérêt fixe est établi pour les hypothèques, au lieu de les lier aux taux d'intérêt du marché interbancaire comme l'Euribor. Si le taux est supérieur au taux d'intérêt fixé dans le clip, ce sera la banque qui paiera la différence, mais si le taux d'intérêt tombe en dessous des taux fixes, ce sera le consommateur qui paiera la différence.
- Hypertasations: Estimations excessivement élevées. Les maisons sont évaluées bien au-dessus de leur juste valeur. Il y a des banques qui ont utilisé ces pratiques pour engraisser leurs bilans.
Abus de compte bancaire
Certains des abus les plus courants dans les comptes courants sont les suivants :
- commissions: Montants excessifs pour la fourniture de services bancaires.
- Prélèvement direct de la paie: Frais excessifs pour prélèvement automatique de la paie et des reçus.