La monnaie électronique est une valeur ou un moyen de paiement qui est stocké sur un support électronique. Ainsi, grâce à ce système, il est possible d'effectuer des transactions sans nécessairement impliquer une banque ou une autre entité financière.
La monnaie électronique, dans son concept le plus large, comprend tout système de paiement qui implique un support numérique. De cette façon, il comprend, entre autres, les cartes prépayées, les cartes de crédit ou les portefeuilles électroniques. Tous ces moyens utilisent des logiciels, dans certains cas des matériels, et une connexion Internet pour effectuer des transactions. Presque tous sont largement utilisés et connus de la plupart des gens.
Un concept plus restreint de monnaie électronique fait référence à la monnaie exprimée en bits (unité minimale d'information en informatique). Ainsi, il s'agit d'un moyen de paiement qui n'a pas d'unité physique et ses transactions s'effectuent par échange de bits sans utiliser de billets, pièces ou tout autre moyen conventionnel. Ce type d'argent a également été appelé « monnaie électronique », « monnaie numérique » ou « cyber-monnaie ».
Comment fonctionne la monnaie électronique
La monnaie électronique, dans son acception la plus large et la plus connue, fonctionne comme un moyen de paiement virtuel, mais elle est exprimée et supportée dans des unités monétaires communes (euros, dollars, etc.). De plus, ils peuvent être transformés en argent.
Par exemple, si nous avons une carte prépayée de 1 000 euros, nous savons que nous avons préalablement déposé ce montant et nous pouvons l'utiliser dans des transactions jusqu'à ce que nous couvrons ce montant. De même, s'ils nous donnent une carte avec un quota de 3 000 euros, nous devrons alors payer ce montant, majoré des intérêts qu'ils nous facturent, le tout exprimé en euros.
Dans le cas de la monnaie électronique stricte, sa valeur est exprimée et stockée en bits. Lorsqu'un émetteur livre de l'argent virtuel à une personne, il livre un fichier électronique avec un ensemble de bits cryptés. Ces bits ne sont rien de plus que des informations électroniques qui sont stockées sur une micropuce qui peut être attachée à une carte numérique.
Avec la monnaie électronique (stricte), les transactions peuvent être effectuées via Internet, le téléphone portable ou la télévision interactive de manière instantanée et confidentielle. La transaction se fait d'une puce à l'autre et ne nécessite pas l'intermédiation d'une banque ni d'avoir un compte bancaire.
La valeur de la monnaie électronique émise par un agent dépendra de la crédibilité et de l'acceptation qu'il trouvera parmi ses utilisateurs virtuels. Certains émetteurs ont décidé d'adosser leur monnaie électronique à l'or (comme l'e-gold) afin de donner plus de confiance à leurs utilisateurs.
Avantages de la monnaie électronique
La monnaie électronique présente des avantages importants par rapport à la monnaie fiduciaire :
- Évitez les coûts et les risques associés au transport et/ou au stockage de grosses sommes d'argent.
- Il est possible de programmer la puce avec de la monnaie électronique afin qu'elle ne puisse être utilisée que pour une destination particulière, éliminant ainsi le risque de détournement, de vol ou de perte. Ainsi, par exemple, il est possible de programmer que l'argent électronique ne peut être dépensé que dans un certain magasin. De cette façon, si nous envoyons quelqu'un acheter du matériel, il ne pourra pas dépenser une partie de l'argent pour d'autres usages.
- Dans certains cas, il est possible d'effectuer des transactions en toute confidentialité et anonymat.
- Offre une plus grande liberté aux agents pour faire des échanges.
Inconvénients de la monnaie électronique
L'utilisation de la monnaie électronique présente également des inconvénients et des risques importants. Nous en décrivons quelques-uns ci-dessous :
- Il est plus difficile pour les banques centrales de calculer la masse monétaire et donc de mener la politique monétaire.
- Compte tenu du manque de contrôle, les transactions de monnaie électronique peuvent échapper à l'impôt et entraîner une baisse des recettes de l'État.
- Les transactions dans un environnement numérique rendent difficile la détermination de l'autorité compétente pour le contrôle et la sanction des activités illégales.
- De nouvelles formes de criminalité électronique apparaîtront qui peuvent être plus complexes.
- Le blanchiment d'argent, la fraude et les activités de financement illégales sont plus susceptibles de passer inaperçus.
- Les pannes ou attaques informatiques peuvent avoir des conséquences graves.
L'avenir de la monnaie électronique
Actuellement, l'utilisation de la monnaie électronique (stricte) est limitée, mais elle devrait se développer avec le temps. Afin de profiter de ses avantages, nous devons déjà concevoir des mécanismes qui permettent de réduire ses risques et dommages.
Tout comme autrefois nous considérions impensable que la monnaie n'ait pas de support en or, nous devons aujourd'hui nous adapter à l'idée qu'il est possible que la monnaie quitte définitivement sa forme physique pour devenir un moyen de paiement numérique.
