Le prêt hypothécaire inversé est un produit financier consistant à échanger un bien immobilier contre de l'argent sans en perdre la propriété.
Ce type de produit a été créé comme un moyen d'obtenir des liquidités grâce à des actifs immobiliers de personnes généralement âgées, en supposant un complément à leur pension ou un moyen d'obtenir un revenu équivalent à la valeur de marché du bien immobilier moins une décote appliquée par le Banque. Le loyer peut être réglé mensuellement, trimestriellement, annuellement ou en totalité, selon les négociations du client avec la banque.
En général, le prêt hypothécaire inversé est né comme un moyen de compléter les revenus ou la liquidité des personnes, généralement d'un certain âge, avec lesquelles ils peuvent avoir une vie plus confortable ou une vieillesse. Pour l'utilisation de l'hypothèque inversée, la résidence habituelle des résidents ou d'autres biens qu'ils n'utilisent pas ou qu'ils ont loués peuvent être utilisés. De cette façon, vous pouvez gagner un revenu sur les biens que vous n'utilisez pas ou que vous ne souhaitez pas vendre.
Le mode de fonctionnement est le suivant : les banques, après avoir expertisé le bien et établi une gamme vendable pour le logement, attribuent au bien une valeur marchande. Par la suite, il offre cette information au client, qui peut l'accepter ou non, et le cas échéant, convenir des clauses de disposition de l'argent (la temporalité). En réalité, ce que la banque accorde est un prêt hypothécaire inversé, c'est-à-dire que le client obtient un revenu qui est déduit de la valeur de la maison.
Comment le bien est récupéré
Une fois que le client obtient un loyer mensuel, le client lui-même ou les héritiers, en cas de décès sans avoir complété la valeur de la propriété, devront payer la valeur prélevée sur la maison pour en obtenir la pleine propriété. Sinon, la banque exécutera le bien, c'est-à-dire qu'elle le mettra en vente, et elle conservera la valeur qu'elle avait payée au client, tandis que la partie qui n'a pas été payée au client ira aux héritiers.
Naturellement, la banque applique une décote sur la valeur de l'appartement ou sur le loyer à payer qui représente un bénéfice sous-jacent de l'opération, qui en cas de récupération des héritiers ou de vente aux enchères, peut avoir un prix plus élevé que l'expertise.