Le crédit à la consommation est un type de prêt personnel, avec un minimum économique, destiné à l'acquisition d'un bien ou d'un service et accordé par l'entrepreneur qui les fournit.. Tout cela sous une protection spéciale des consommateurs.
Il s'agit donc d'un type de prêt pour l'achat de biens ou de services. Ainsi, ils se distinguent des autres types de prêts, notamment en ce qu'ils ont un objectif clair, la consommation. De plus, leurs intérêts sont généralement plus élevés que dans d'autres comme les prêts hypothécaires. Ce sont donc des produits financiers qui doivent être utilisés à bon escient.
Origine du crédit à la consommation
On peut penser que celles-ci sont récentes, mais rien n'est plus éloigné de la vérité. Selon l'Association internationale des institutions de gage et de crédit social, les Montes de Piedad sont nés dans la seconde moitié du XVe siècle. Ceux-ci ont été créés par les moines franciscains et avec eux, il était destiné à traiter avec les prêteurs sur gages qui facturaient des intérêts d'usure.
A cette époque, on accordait de petits crédits, mais à des taux d'intérêt très élevés, de 30 % à 200 % ! Les moines franciscains ont créé ce système pour aider les paysans et au début, aucun intérêt n'était facturé. C'est Léon X qui les légitima en 1515. En revanche, dans les pays angol-saxons, il y avait les Frugality Banks, qui se consacraient avant tout à la philanthropie.
Au XXe siècle, avec l'avènement de l'automobile, ce type de crédit à la consommation devient à la mode et entame un essor sans précédent. Gardez à l'esprit qu'ils ont tendance à financer des achats de biens de consommation de grande valeur, par exemple des appareils électroménagers ou des meubles. Avec la naissance d'une classe moyenne au pouvoir d'achat plus important, les achats à tempérament ont également augmenté.
Caractéristiques du crédit à la consommation
Certaines des caractéristiques qui différencient ce type de produit financier des autres sont celles indiquées ci-dessous :
- Comme nous l'avons mentionné, son objectif est les biens de consommation. Une voiture, des meubles ou un ordinateur portable, entre autres.
- Il est normalement accordé par l'entrepreneur lui-même, contrairement aux prêts qui sont accordés par l'institution financière. Bien entendu, celui-ci n'agit qu'à titre d'intermédiaire. En effet, les études de faisabilité sont réalisées par l'entité elle-même.
- La réglementation qui la régit vise à protéger le consommateur contre d'éventuels abus. Il établit généralement l'obligation de faire rapport en détail à leur sujet. Par exemple, y compris le taux annuel équivalent (TAP) et pas seulement l'intérêt nominal (TIN).
- Son montant n'est pas très élevé, bien qu'un minimum soit généralement demandé pour les octroyer.
- Son traitement est plus rapide que dans d'autres comme les hypothèques. Bien entendu, les intérêts sont plus élevés que dans les autres prêts personnels.
- Le client répond du paiement avec son patrimoine présent et futur. Dans ce cas il n'y a pas de réelle garantie, comme une propriété.
Aspects à considérer
Certaines recommandations doivent être prises en compte avant de les solliciter. Bien que la loi protège le consommateur, il y a parfois eu des clauses qui ont parfois causé des maux de tête au débiteur. Les banques centrales ont généralement des rapports sur les recommandations pour demander ce type de prêt (Banque d'Espagne, Banxico, Banque centrale de la République d'Argentine…). En les suivant, vous vous protégerez contre d'éventuels abus. Ils s'accordent généralement sur les points suivants :
- Portez une attention particulière à la publicité de ces produits. Normalement, les règles qui les régissent établissent les exigences minimales pour eux. Encore une fois, il faut se rappeler qu'il faut connaître le TAEG, plus il est bas, plus le coût financier est faible.
- Demandez toujours un projet par écrit et s'il peut être contraignant, le mieux. Ils disent que les mots sont emportés par le vent et que tout doit être clair avant de signer.
- Tous les doutes doivent être résolus et l'entité doit vous aider. Demandez toujours et ne laissez rien de flou.