Un moratoire hypothécaire est une offre faite par la banque à un client de reporter les versements hypothécaires pendant une période déterminée. Le moratoire est toujours soumis à une série de circonstances qui affectent la capacité de payer du client.
Un moratoire hypothécaire est l'offre qu'une banque fait à un client, dans laquelle elle est autorisée à différer le paiement des versements hypothécaires. Ce report est soumis à la fixation d'une durée précise que durera le moratoire, ainsi qu'à certaines conditions. Le moratoire permet donc au client de reporter le paiement du versement hypothécaire en raison d'une situation imprévue qui affecte la capacité de payer du client. Pour mesurer la situation, il faut se conformer à une série d'exigences qui déterminent si le moratoire est acceptable ou non.
En cas de force majeure, le moratoire peut également être promu par un gouvernement, ainsi que par l'autorité économique compétente. En d'autres termes, s'il y a des situations de pandémie ou un arrêt soudain d'activité en raison de catastrophes naturelles, le gouvernement peut approuver le moratoire hypothécaire pour les citoyens touchés.
Différence entre défaut de paiement et défaut de remboursement
Le défaut de paiement et le défaut de paiement sont des concepts très similaires. Cependant, il existe un certain nombre de différences entre les deux concepts. Les deux concepts font référence au paiement d'une hypothèque en raison de l'incapacité d'en assumer les coûts. Cependant, il existe des différences entre la carence et le moratoire, comme nous le verrons ci-dessous.
En premier lieu, le défaut hypothécaire consiste en le report du paiement du versement hypothécaire face à une situation imprévue qui affecte la capacité de payer du client. De cette façon, la dette est restructurée et le client peut gérer la dette de manière plus flexible. Cependant, en cas de défaut hypothécaire, le paiement de l'acompte peut être effectué de deux manières :
- Défaut hypothécaire total : Où nous cesserions de payer les frais de principal, ainsi que les intérêts, pendant une période de temps préalablement convenue.
- Défaut hypothécaire partiel : Où nous ne rembourserions pas le capital dû à la banque, mais nous aurions à payer les intérêts générés.
D'un autre côté, nous avons le moratoire hypothécaire. Ceci, comme le défaut d'hypothèque, est un report du paiement du paiement hypothécaire pour une période préalablement convenue. Cependant, dans le moratoire hypothécaire, les frais ne sont plus payés, ainsi que les intérêts générés par ce moratoire. Autrement dit, aucun intérêt n'est payé pour le report. Pour ce faire, certaines exigences sont requises qui, comme nous le verrons ci-dessous, placent le client impliqué dans un scénario de vulnérabilité économique et sociale.
Conditions pour demander un moratoire hypothécaire
Selon le pays dans lequel vous vivez, ainsi que la banque avec laquelle vous travaillez, il existe une série d'exigences établies comme critères d'admission pour l'approbation de la demande de moratoire hypothécaire.
En Espagne, les critères existants pour en faire la demande sont définis par la banque, ainsi que, si nécessaire, par l'organisme gouvernemental concerné.
Conformément au code de bonnes pratiques bancaires, pour demander le moratoire hypothécaire les conditions suivantes doivent être remplies :
- L'hypothèque doit être celle de la première maison familiale.
- Le client a perdu son emploi ou a subi des baisses de salaire qui l'empêchent de continuer à payer le versement hypothécaire.
- Le revenu de la cellule familiale ne doit pas dépasser le triple de l'Indicateur Public de Revenu à Effets Multiples, communément appelé IPREM.
- La cellule familiale doit avoir subi des altérations de son niveau économique qui modifient significativement -à la baisse- sa capacité de payer.
- Le versement hypothécaire doit dépasser 50 % du revenu total généré par la cellule familiale.
Bien que ce soient les critères de base, il y a toujours des exceptions. Par conséquent, il est recommandé à ceux qui souhaitent demander un moratoire hypothécaire de se rendre au préalable auprès de leur banque afin qu'elle les informe de la situation et des possibilités existantes.
Pourquoi y a-t-il un moratoire hypothécaire?
Comme nous l'avons dit précédemment, le moratoire hypothécaire est principalement dû à d'éventuelles modifications qui modifient la capacité de paiement d'un client et, par conséquent, l'empêchent de faire face au paiement hypothécaire. Cependant, il existe de nombreuses exceptions dans lesquelles une banque peut proposer un moratoire bancaire au client.
En cas de force majeure, le moratoire hypothécaire appliqué par un gouvernement a les mêmes effets que s'il était accepté par la banque. Un arrêt total ou partiel de l'activité économique, dû à d'éventuelles catastrophes naturelles ou pandémies, pourrait contraindre les banques à accepter le moratoire hypothécaire, abaissant les exigences stipulées et citées ci-dessus.