Qui veut obtenir un bon rendement avec son argent misera sur un fonds d'investissement. Cependant, l'inconvénient des fonds communs de placement est leur risque plus élevé. Ainsi, à l'opposé, il y aura ceux qui penseront qu'il vaut mieux garder de l'argent sous le matelas. Contre ces deux options se trouve l'assurance investissement, qui vous permet d'obtenir des rendements plus élevés qu'à terme fixe et offre un rendement annuel.
L'assurance-investissement ou l'assurance-épargne sont des produits financiers qui pourraient remplacer les instruments à revenu fixe traditionnels. Pour les embaucher, vous n'aurez pas besoin d'aller dans une banque, mais vous devrez vous adresser à une compagnie d'assurance.
Une alternative aux dépôts bancaires
Bien que ce produit financier offre à l'investisseur un rendement fixe et garanti, il ne sera pas aussi élevé que celui offert par d'autres produits. Dans tous les cas, l'assurance-investissement a pour objectif d'encourager l'épargne des ménages.
Ces assurances d'investissement offriront un rendement basé sur le capital apporté. Ainsi, le capital et les revenus générés peuvent être retirés à l'expiration du délai convenu. Cependant, il y aura également la possibilité de faire des apports de capital supplémentaires pendant la période convenue.
Avantages fiscaux
Bien que la rentabilité ne soit pas aussi élevée que celle offerte par d'autres produits financiers, le consommateur peut bénéficier d'un traitement fiscal plus favorable. Le grand avantage de l'assurance épargne est qu'en conservant le capital pendant la durée légale minimale requise par la loi (5 ans à compter du premier apport effectué), les rendements obtenus seront exonérés d'impôts. Autrement dit, en Espagne, vous n'aurez rien à payer au Trésor public si 5 ans se sont écoulés depuis la première cotisation et que les cotisations annuelles ne dépassent pas 5 000 euros. Tout cela est un avantage, notamment lors de la souscription de produits tels que les Plans d'Épargne 5.
Comment fonctionne l'assurance épargne ?
En revanche, si dans la banque on trouve des produits d'investissement spécifiques pour chaque âge comme les comptes épargne pour enfants ou les plans de retraite, l'assurance épargne est adaptée à tout âge, situation personnelle ou familiale.
Garanties assurance épargne
Un aspect à prendre en compte avant de souscrire une assurance investissement sera le niveau de solvabilité de la compagnie d'assurance. En effet, l'assureur est chargé de garantir l'investissement. En ce sens, il convient de noter que l'assurance épargne n'est pas un dépôt et, par conséquent, n'est pas protégée par le Fonds de garantie des dépôts (FGD). C'est la Direction Générale des Assurances qui sera chargée d'encadrer ce type de produits financiers.
Si l'on parle de capital garanti, il est important de noter que l'assureur a l'obligation de garantir au moins 85 % de l'investissement.
Attentif à la rentabilité
La rentabilité offerte par l'assurance épargne est supérieure à celle des dépôts bancaires mais inférieure à celle des fonds d'investissement. Or, pour mesurer la rentabilité d'une assurance épargne, il faudra être attentif à un indicateur appelé intérêt technique garanti. On entend par intérêt technique garanti la rentabilité minimale accordée par une assurance. Cet intérêt technique garanti est calculé sur la prime payée par l'assuré, déduction faite des primes de risque, des frais administratifs et de commercialisation, des taxes et des couvertures complémentaires.
Une chose à garder à l'esprit dans l'assurance-investissement est la possibilité d'obtenir des rendements croissants. La possibilité d'obtenir des rendements croissants existait déjà dans les dépôts bancaires, mais avec l'avènement de l'assurance épargne, ils sont devenus un concurrent de taille. En matière d'assurance épargne, les rendements augmenteront au fil des années, à partir d'un intérêt technique garanti de 1%. Au fil des années, la rentabilité de l'investisseur peut atteindre 3 % et même dans le meilleur des cas 5 %.
Rachat et commissions de l'assurance épargne
Mais l'investisseur peut-il retirer des fonds s'il a besoin d'argent ? C'est là que les soi-disant renflouements entrent en jeu. Dès la première année, il sera possible d'effectuer le sauvetage. Cependant, il faut garder à l'esprit que l'assurance épargne est un instrument d'investissement à moyen et long terme.
Comme tout produit financier, l'épargne ou l'assurance investissement s'accompagnent d'une série de commissions. En cas d'exercice du rachat du capital apporté, l'investisseur devra faire face à la pénalité de rachat correspondante. Cependant, un avantage de l'assurance investissement est qu'il n'y a pas de frais de maintien.