L'indice ou ratio de délinquance est un indicateur utilisé dans le monde bancaire. Celui-ci mesure le volume d'opérations considérées comme en souffrance, par rapport au volume de prêts et crédits accordés par ladite entité.
Le taux de délinquance est un indicateur bien connu dans le monde bancaire, car il est couramment utilisé par toutes les banques. Le ratio de délinquance, comme on l'appelle aussi, est chargé de mesurer le volume de crédits qui ont été considérés en souffrance, et ce, calculé sur le total des prêts et crédits qui ont été accordés au fil du temps dans l'entité financière
De cette façon, nous pouvons connaître le degré de délinquance des clients d'une entité, en voyant le pourcentage de ceux-ci qui n'ont pas remboursé le capital et, par conséquent, sont considérés comme délinquants. Cette délinquance, on le sait, a des effets sur l'économie et sur la solvabilité des banques. Sur le plan économique, une insolvabilité plus élevée est liée à une mauvaise situation économique. Si, de la même manière, cette plus grande insolvabilité est également liée à un trou pour l'entité qu'elle devra affronter avec ses propres ressources.
Calcul du taux de délinquance
Pour calculer le taux de délinquance, comme nous le verrons, il suffit d'appliquer une formule simple.
Celle-ci consiste à diviser le total des crédits considérés en souffrance par le total des crédits accordés par l'entité.
Ratio NPL : Volume de prêts non performants / Volume de prêts accordés
Alors, imaginons que nous sommes le directeur d'un bureau bancaire et que l'année dernière nous avons accordé 10 prêts avec le même principal pour une valeur totale de 20 millions de dollars (c'est-à-dire que chaque prêt était de 2 millions de dollars).
Parmi ces prêts, un client X nous demande une remise et nous dit qu'il ne devra faire face au paiement que de 50 % du principal du prêt, soit 1 million de dollars (la moitié de 2 millions de dollars). En revanche, un autre client Y, plus touché par la crise, nous dit qu'il a fermé son entreprise et qu'il n'aura pas les moyens de payer le prêt.
Dans ce scénario, procédons au calcul du taux de délinquance :
IM : (1 million X + 2 millions Y) / 20 millions de dollars
J'AI 15 ANS%
De cette façon, nous dirons que notre taux de délinquance est de 15 %. Au numérateur, nous ajoutons le million de dollars que le client X cessera de payer et les 2 millions de dollars que le client Y ne paiera pas.
Conséquences de la délinquance dans l'économie
Les créances irrécouvrables et l'économie sont deux concepts qui vont de pair.
Plus la délinquance est élevée, il y a une corrélation qui montre une situation économique pire. Un chômage plus élevé, une consommation plus faible, une situation économique plus défavorable, en général, sont liés à un taux de délinquance élevé.
Pour cette raison, et étant donné que de nombreuses études suggèrent cette corrélation, de nombreux économistes utilisent cet indicateur pour mesurer l'évolution de l'économie. Ainsi, voyant l'effet de levier d'une économie et les défauts, on peut anticiper le cycle économique et évaluer les différentes phases qui le composent.
Et si je suis défaillant ?
Si vous êtes un défaillant, nous devons vous dire que vous devez être prudent. Il est préférable de payer vos dettes, mais si vous ne pouvez pas, essayez de refinancer ou de conclure un accord avec votre banque. Beaucoup sont prêts à accepter un refinancement et à offrir des possibilités de paiement.
Si vous ne payez pas ou ne parvenez pas à un accord, les banques pourraient vous inclure dans une liste de défaillants. Ces listes sont partagées par les entreprises, ce qui peut les amener à vous refuser le crédit, affectant même d'autres aspects de votre vie. De plus, sortir de ces fichiers est très compliqué et demande beaucoup d'efforts.
Par conséquent, puisque cela peut vous apporter des problèmes, chez Economy-Wiki.com, nous pensons qu'il est préférable que vous payiez toujours vos dettes.