La microfinance est l'ensemble des services financiers destinés à des groupes de population caractérisés par des situations défavorables du point de vue économique. Cela comprend les personnes à faible revenu, les petites entreprises, les travailleurs indépendants et même les personnes à risque de pauvreté.
L'objectif principal de la création et du développement des services de microfinance répond au besoin des entités financières et bancaires d'offrir leurs services aux segments de la population dans les circonstances les plus défavorables économiquement et, par conséquent, avec plus de difficultés d'accès. Il offre une option viable pour les personnes à faible revenu ou les petites entreprises qui ne peuvent pas obtenir de crédit, de compte d'épargne ou d'assurance dans les institutions financières conventionnelles (banques), car elles ne couvrent pas les exigences nécessaires. Par exemple, ne pas avoir d'endossement ou de garantie.
La microfinance se caractérise généralement par une focalisation sur des produits low-cost parfaitement adaptés aux besoins de chaque client. Pour cette raison, il est courant que les prêteurs réalisent des évaluations ou des études de faisabilité préalables lorsqu'ils entreprennent une de ces actions, cherchant à favoriser leur amélioration économique.
En ce sens, l'évolution des produits de microfinance est constante, en raison des changements fréquents que connaît la société et de son adaptation aux changements de l'environnement économique.
Il existe des entreprises ou des entités spécifiquement destinées à travailler avec ce type d'outil. D'autre part, les grandes banques commerciales disposent également de plus en plus de départements et de fondations dédiés à ce domaine.
Services communs en microfinance
Un instrument typique dans ce domaine économique est le microcrédit. Cependant, il existe une grande variété de produits et services financiers qui pourraient constituer le paquet de microfinance. Les services que proposent généralement les institutions de microfinance sont :
- Mini-crédits ou Micro-crédits.
- Compte épargne.
- Compte de débit pour pouvoir effectuer des transferts d'argent.
- Assurance ou micro-assurance pour couvrir une variété de besoins, tels que le décès, la maladie ou la perte de biens.
- Services destinés à l'épargne ou à l'investissement (notamment pour la création d'entreprise).
Importance sociale de la microfinance
Ce concept financier est souvent lié à d'autres domaines tels que l'économie durable et les politiques sociales des pays du monde entier, notamment après la crise économique et financière qui a frappé le monde en 2008.
Ce type de pratique a acquis une importance particulière ces dernières années, notamment dans les zones les moins développées et ayant des besoins évidents en termes d'infrastructures ou de niveau de vie.
Selon Stuart Rutherford, les personnes à faible revenu se tournent vers la microfinance et les services qu'elle propose afin de répondre aux besoins suivants :
- Besoins de base: Éducation, construction de votre maison, etc.
- Urgences personnelles : Maladie, chômage, vol ou blessure suite à une catastrophe naturelle.
- Investissement: Agrandissement de votre entreprise ou commerce, renouvellement de l'équipe de travail, etc.
Avantages et inconvénients
Les avantages de la microfinance sont :
- Accès facile aux instruments financiers, tels que les services déjà mentionnés.
- Une opportunité accessible pour ceux qui cherchent à investir dans leurs projets afin de se développer pleinement.
- Lorsqu'elles accordent des prêts, les institutions de microfinance ne demandent pas de nantissement ou de garantie en retour.
- Les processus d'ouverture sont simples et faciles à comprendre.
Pendant ce temps, parmi les inconvénients sont les suivants:
- Les taux d'intérêt du microcrédit sont beaucoup plus élevés.
- Le montant initial que l'on peut demander sous forme de prêt est très faible et limité.
- La microfinance n'est pas pour tout le monde. Si une personne ne parvenait pas à payer les taux d'intérêt convenus, sa cote de crédit en serait affectée, ce qui la priverait définitivement de la possibilité d'obtenir un crédit à l'avenir.