La cote de crédit (ou credit scoring) est une méthodologie d'évaluation de crédit qui consiste à attribuer une note au débiteur potentiel. On tente ainsi de mesurer la solvabilité du client.
La notation de crédit est basée principalement sur l'historique d'emprunt du demandeur. Ces informations sont fournies par les bureaux de crédit, des entités qui recueillent des informations auprès de tous les utilisateurs du système financier.
Il est à noter que chaque banque a sa propre manière d'évaluer le risque de crédit.
Utilisation de la notation de crédit
L'utilisation de la notation de crédit se fait principalement de deux manières :
- Lors du traitement de la demande de prêt, l'établissement financier analyse le score du débiteur potentiel par rapport aux caractéristiques du prêt demandé. S'il s'agit d'un financement très élevé, une solvabilité plus élevée sera requise.
- Une fois le prêt accordé, la banque peut utiliser le score du client pour le suivre. Donc, si l'emprunteur devient moins digne de confiance à un moment donné, l'institution financière pourrait limiter sa marge de crédit.
Méthode FICO pour la notation de crédit
La méthode FICO (Fair, Isaac and Company) pour la notation de crédit est la plus connue. Il a été introduit en 1989 et son résultat varie toujours entre 300 et 850 points. Elle consiste à évaluer cinq variables que nous citerons par ordre d'importance :
- Historique des paiements (35% du score) : Le principal indicateur de solvabilité est de savoir si la personne a toujours rempli ses obligations financières à temps.
- Utilisation du crédit (30%) : Il y a moins de probabilité de défaut si la personne a consommé un pourcentage inférieur de sa ligne de crédit disponible.
- Durée des antécédents de crédit (15 %) : Plus la personne utilise des produits de financement depuis longtemps, plus le score sera élevé.
- Nouveaux crédits (10 %) : Accumuler de nombreuses demandes de dettes peut réduire votre pointage de crédit.
- Types de crédit utilisés (10%/) : Si la personne a géré de manière responsable plusieurs classes de prêts, la probabilité de défaut est considérée comme plus faible.
Avantages et inconvénients de la notation de crédit
Les avantages de la notation de crédit incluent :
- En suivant une méthodologie établie, la banque consacre moins de temps et de ressources au traitement des demandes de crédit. Ainsi, les coûts sont réduits et le volume des prêts accordés augmente.
- Il permet d'évaluer objectivement, en appliquant les mêmes critères à tous les utilisateurs.
Cependant, il y a aussi quelques inconvénients :
- Étant un processus automatisé, des circonstances particulières peuvent être mises de côté. Il y a des gens qui pourraient être assujettis au crédit en raison de leur niveau de revenu, mais, par exemple, ils n'ont pas une longue histoire dans le système financier.
- L'évaluation de crédit se réduit à un chiffre, laissant de côté les aspects qualitatifs tels que la volonté de la personne de faire face à ses obligations financières.
- Vous construisez sur le passé, mais vous ne pouvez pas prévoir tout ce qui se passera dans le futur, comme la perte d'un emploi.