L'auto-assurance est l'utilisation de ressources propres pour couvrir les coûts d'un sinistre. C'est-à-dire que la personne ou l'entreprise assume les conséquences de la matérialisation d'un ou plusieurs risques auxquels elle est exposée.
C'est le contraire de l'acquisition d'une police, où les risques sont dérivés d'un tiers spécialisé, qui est généralement un assureur.
Fonds d'auto-assurance
La création d'un fonds spécial est une condition essentielle à l'auto-assurance et requiert une capacité financière.
Ces ressources doivent être liquides, c'est-à-dire qu'elles doivent être disponibles immédiatement. De même, elles ne sont destinées qu'à couvrir des cas fortuits et non à des dépenses courantes ou communes telles que le paiement de prestations.
Un autre point important est que ce fonds d'urgence doit anticiper les dépenses maximales qu'exigerait un sinistre. Par conséquent, le montant requis doit être calculé sur la base de statistiques fiables sur la fréquence et l'intensité des éventualités prévues.
En ce sens, il est important d'identifier les risques auxquels l'individu ou l'entreprise est exposé, ainsi que la probabilité de survenance de chacun d'entre eux.
Principaux aspects de l'auto-assurance
Il y a plusieurs questions à considérer avant de décider de l’auto-assurance :
- Capital fixe: Un inconvénient de l'auto-assurance est le gel des ressources qui pourraient être utilisées, par exemple, pour certains investissements.
- Dépenses éventuelles : Si vous investissez dans une assurance adaptée aux besoins de la personne ou de l'entreprise, cela ne génère pas une dépense mais une économie. Il y a des entreprises, par exemple, avec un taux d'accidents constant dans le temps. Par conséquent, il est raisonnable d'anticiper les éventualités en achetant une police.
- Besoin de contrôle: Le fonds d'urgence pour l'auto-assurance doit être dûment contrôlé et administré. Cela implique un investissement en temps et en ressources.
Compte tenu de tout ce qui a été expliqué, on peut conclure que l'option d'auto-assurance n'est adaptée que lorsque le risque en question est peu fréquent (ou quasi nul) et de faible gravité. Sinon, il est préférable d'acheter une couverture auprès d'un tiers.
Auto-assurance versus Auto-prise en charge du risque
Il est important de distinguer l'auto-assurance de l'auto-prise en charge du risque (propre assureur). Dans les deux modalités, il n'y a pas de tiers assureur.
La différence est que dans le premier cas un fonds économique spécial n'est constitué que pour les imprévus. En revanche, l'assureur lui-même ne prend pas cette disposition, bien qu'il s'engage également à indemniser le préjudice d'un sinistre.