Un crédit personnel ou prêt personnel est cette opération dans laquelle un créancier, qui est généralement une institution financière, prête une certaine somme d'argent à un débiteur, qui doit être une personne physique, et qui devra la restituer accompagnée d'intérêts.
La principale caractéristique des prêts personnels est que le débiteur répond avec tous ses actifs présents et futurs, sans avoir besoin de garanties ou de garanties supplémentaires. Dans d'autres types de crédits, comme les hypothèques, en plus de la responsabilité personnelle du débiteur, il est nécessaire de justifier d'une garantie hypothécaire (généralement sur le bien immobilier sur lequel porte l'hypothèque).
Deux éléments personnels sont impliqués dans le crédit personnel : le créancier et le débiteur.
- Créancier: Il s'agit généralement d'une institution financière. Cependant, il n'y a pas d'empêchement qu'il s'agisse d'une autre personne physique ou morale.
- Débiteur: Il doit s'agir d'une personne physique. Il n'est pas possible d'octroyer des prêts personnels à des personnes morales.
Principales caractéristiques du crédit personnel
Les principales caractéristiques du crédit personnel sont les suivantes :
- Comme nous l'avons commenté précédemment, le principal élément différenciant du crédit personnel est que le débiteur répond avec son patrimoine présent et futur, sans qu'il soit nécessaire de constituer une garantie hypothécaire.
- Cela implique un risque de défaut plus élevé de la part du débiteur. Cela se produit car il y a moins de garanties que dans d'autres types de crédits. Par conséquent, le taux d'intérêt est généralement plus élevé.
- De la première caractéristique, il ressort également que le montant du crédit n'est pas trop élevé.
- Avant d'octroyer un prêt personnel, le créancier doit analyser soigneusement le patrimoine du débiteur. Pour ce faire, une série de documents supplémentaires est généralement requise pour prouver des revenus suffisants pour faire face au crédit.
- Malgré la caractéristique précédente, le traitement des crédits personnels est beaucoup plus rapide que dans les autres crédits. Cela se produit parce que vous n'avez pas à garantir avec un actif supplémentaire (par exemple, la maison dans les prêts hypothécaires).
- Ces crédits sont généralement accordés pour l'achat de biens et services de consommation. Il existe un type de crédit personnel qui permet d'acquérir ces biens de consommation : les prêts à la consommation.
Avantages et inconvénients des prêts personnels
Les prêts personnels ont pour principal avantage de ne pas nécessiter autant de garanties ou de garanties supplémentaires, comme c'est le cas pour les prêts hypothécaires. De cette façon, le débiteur a une plus grande accessibilité à l'octroi de ces crédits. Cependant, son principal inconvénient est son taux d'intérêt plus élevé, ce qui implique que le coût de l'opération est plus élevé que celui des autres prêts. De cette façon, le débiteur doit analyser tous ces aspects pour voir si un prêt personnel est plus économique ou doit analyser d'autres alternatives, comme le crédit-bail ou la location.
Principales différences entre un crédit et un prêt
Dans le domaine bancaire, un « prêt » et un crédit, bien qu'ils soient similaires, présentent des différences. En crédit, la banque fournit au client un compte, où le client accédera à la somme d'argent dont il a besoin et il paie généralement le crédit demandé périodiquement, avec les frais et intérêts ajoutés par l'entité.
De son côté, dans un « prêt », la banque met à la disposition du débiteur une somme d'argent fixe, qui doit être restituée, majorée des intérêts, dans un délai prédéterminé. Il s'agit généralement d'une opération à moyen ou long terme, qui s'amortit par tranches régulières, au fur et à mesure que le client paie. Cependant, dans les deux cas, c'est l'établissement bancaire qui prête de l'argent afin qu'il soit remboursé dans un certain délai avec des intérêts (capital + intérêts).