Bien que ce soit quelque chose de quotidien, quand on va contracter un produit financier on trouve des dizaines de chiffres et de retours avec leurs nomenclatures respectives, mais connaît-on vraiment la différence entre TIN et APR et les caractéristiques de chacun ?
Taux d'intérêt nominal (TIN): Ne comprend pas les frais financiers ni les commissions et n'a pas de durée de référence standardisée. Il ne coïncide avec le TAEG que lorsque les intérêts sont payés à la fin et dans le même laps de temps. Cela peut rendre impossible la comparaison de produits de même nature.
Taux équivalent annuel (TAEG): L'année est établie comme mesure de référence. Dans certains pays, comme l'Espagne, la législation exige que tous les produits financiers (bancaires ou assurances) l'exposent. Cela nous permet de comparer des produits de même nature.
Nous allons maintenant comparer dans des cas pratiques à la fois l'APR et le TIN. D'abord son effet sur l'épargne, puis sur les crédits. Tous calculés avec la calculatrice disponible sur le site Web de Banco de España.
Exemples de différence entre TIN et APR
Hypothèse 1 -Epargne- :
Nous supposons un capital initial de 10 000 euros à mettre en dépôt. Il n'y a pas de commissions ou de frais à payer à la banque (en réalité cela n'arrive jamais mais nous le simplifions pour rendre l'exemple plus facile). Celui-ci, de son côté, nous propose trois mandats : 1 mois, 6 mois et un an. Le TAEG est le même pour tout le monde, 4,5%. Important : nous prenons l'année (12 mois) comme référence :
1 mois: TAE = 0,375 (TAE/12); TIN (annuel) = 4,41% et rentabilité ~ 0,37% (TIN/12).
6 mois: TAEG = 2,25% (TAEG/2); TIN (annuel), 4,45% et rentabilité ~ 2,23 % (TIN/2).
Un an (12 mois): TIN, 4,5% et rentabilité 4,5% (TIN / 1).
Hypothèse 2 -Prêt- :
Montant : 10 000 euros; Durée : 12 mois; NIF 0 % ;
Commission d'ouverture : 1%; Assurance protection des données : 1 %; TAEG : 3,74 % ;
Total à retourner : 10 374 €
Hypothèse 3 -Prêt- :
Montant : 10 000 euros ; Durée : 12 mois; NIF 3 % ;
Commission d'ouverture : 0%; Assurance protection des données : 0%; TAEG : 3,04 % ;
Total à retourner : 10 304 €
Après cette comparaison, ce qui est clair, c'est qu'il ne faut jamais se fier au premier coup d'œil aux offres ou publicités qui nous parviennent quotidiennement. Le mieux est de prendre son temps, de comparer puis de décider. Et s'il fallait rafraîchir qu'il s'agit du TIN et du TAEG, nous pouvons trouver les deux définitions dans Economy-Wiki.com.