La consolidation de dettes est l'unification de tous les crédits qu'un individu détient, même s'ils correspondent à des entités différentes. La procédure consiste à obtenir un nouveau financement pour annuler chacun des prêts en cours avec elle.
Lors de la consolidation de ses crédits, la personne s'engage à un seul versement inférieur à la somme de tous les versements effectués par mois. Cela peut se produire à la suite d'un taux d'intérêt plus bas ou d'une prolongation de la durée du financement.
En d'autres termes, lorsque la banque propose une consolidation de dettes, elle propose de racheter les prêts que le débiteur détient auprès d'autres institutions. Ainsi, vous gagnez un nouveau client, vous offrant de meilleures conditions de crédit.
Avantages de la consolidation de dettes
La consolidation de dettes présente plusieurs avantages. Tout d'abord, il est utile pour les problèmes de liquidité à court terme.
Par exemple, supposons qu'une personne perde son emploi de façon inattendue et ne puisse plus faire face à toutes ses obligations financières chaque mois. Ainsi, la consolidation de dettes est une alternative pour réduire les dépenses.
De même, unifier les prêts permet de maintenir un plus grand ordre. Au lieu d'avoir plusieurs versements avec des dates d'échéance différentes, il y aura désormais un seul décaissement qui peut être planifié de manière stratégique.
Si je reçois mon salaire le 15 de chaque mois, une date idéale pour payer la banque serait par exemple tous les 16. De cette façon, je réduis le risque de manquer de fonds pour faire face à mes obligations.
Un avantage supplémentaire de la consolidation de dettes est que certaines institutions financières offrent un délai de grâce. C'est-à-dire que le particulier peut unifier ses crédits en avril et programmer la première tranche du nouveau prêt pour juillet. Ainsi, pendant trois mois, l'utilisateur n'aura à effectuer aucun paiement à la banque.
Inconvénients de la consolidation de dettes
Un inconvénient possible de la consolidation de dettes est l'augmentation des dépenses totales. Cela dépendra de la durée de l'endettement (qui peut avoir été prolongée) et du taux d'intérêt fixé par la banque pour le nouveau prêt.
Par conséquent, il est important de calculer le total des décaissements jusqu'à la fin de la période de financement.
De plus, il faut prendre en compte que cela n'aidera pas l'emprunteur à consolider ses dettes s'il acquiert à nouveau d'autres crédits. Cela ne ferait qu'engendrer à nouveau des problèmes financiers.
Exemple de consolidation de dettes
Regardons un exemple de consolidation de dettes. Supposons qu'une personne ait un prêt de 15 000 $ US à la banque A avec douze versements et un taux d'intérêt de 3% par mois.
Parallèlement, il a un prêt auprès de la banque B de 20 000 $ US en quatorze versements et avec un intérêt de 3,5% par mois.
Dans les deux cas, nous supposerons que toutes les échéances sont égales, comme dans la méthode française d'amortissement financier. Ainsi, nous utiliserons la formule suivante :
Ainsi, les frais sont de 1 506,93 $ US avec la banque A et de 1 831,41 $ US avec la banque B. Soit un décaissement périodique total de 3 338,35 $ US.
Supposons que vous deviez payer 50 % des deux prêts. Du coup, la banque C propose une consolidation de dettes avec un nouveau financement pour 17 500 $ US. Ce montant sera utilisé pour rembourser les crédits en attente.
Si la banque C fixe un taux d'intérêt mensuel de 2,5% pour le nouveau prêt et sept versements, tous égaux, les frais seront de 2 756,17 $ US.
Enfin, bien que nous ne l'ayons pas considéré dans l'exemple précédent, il est à noter que la résiliation anticipée d'un prêt peut nécessiter le paiement d'une pénalité.
