Le débat sur l'hypothèque ou la location, surtout en Espagne, semble éternel. Où sont les clés? Qu'est-ce qui est mieux? De quoi doit dépendre notre décision ?
Allez-y il n'y a pas de réponse unique, finalement tout dépendra de critères difficiles à quantifier ou à estimer. Par exemple, la valeur que nous accordons à notre liberté ou à notre indépendance en cas d'événements imprévus. Un membre de la famille peut tomber malade et nous pouvons devoir déménager, une opportunité d'emploi se présente ailleurs, ou nous perdons tout simplement notre emploi. Ce n'est pas pour être catastrophique, c'est pour prendre en compte des imprévus dont personne ne veut, mais qu'il ne faut pas écarter. Cependant, l'importance que nous devons à ce qui précède peut dépendre de nos possibilités économiques. Quelqu'un avec un travail stable et bien rémunéré et qui est clair qu'il veut rester et vivre dans une certaine ville, peut faire face sans problèmes majeurs à diverses circonstances. Au contraire, une personne ayant deux ans d'expérience sur le marché du travail et qui est encore très jeune, pourrait changer non pas une fois, mais plusieurs fois au cours des cinq prochaines années.
Cependant, comme cela dépend de chacun, et qu'il existe des centaines de milliers de situations différentes, nous avons décidé de l'aborder de la meilleure façon possible : financièrement.
Il n'y a pas de réponse unique. Et, pour cela, il est intéressant de noter que les modèles dans les tableurs, les simulateurs hypothécaires comme celui de Banque ouverte ou comparateurs immobiliers.
Qu'est-ce qui est plus cher, loyer ou hypothèque?
L'un des vieux mantras est que louer est un gaspillage d'argent, tandis qu'acheter une maison c'est investir. Pendant ce temps, l'un des nouveaux dogmes semble signifier que l'achat d'une maison n'est pas une bonne idée au cas où les prix chuteraient à nouveau ou parce qu'ils le qualifient à tort de passif.
Les deux positions ont des avantages et des inconvénients que nous aborderons dans quelques paragraphes. Bien sûr, il convient d'abord de souligner quelle est la situation de l'Espagne par rapport à nos voisins européens.
Selon Eurostat, 77,1% de la population est propriétaire d'un logement. Soit parce que vous vivez avec votre famille, soit parce que vous avez hérité d'une maison, soit parce que vous avez décidé d'acquérir un prêt hypothécaire. En ce sens, selon l'Association hypothécaire espagnole, il existe environ 5,4 millions de prêts hypothécaires en cours. Sur ces 5,4 millions, on estime que 78% sont résidentiels. Ce chiffre est supérieur de 8 points de pourcentage à la moyenne de l'Union européenne et de près de 25 % au-dessus de pays comme l'Allemagne, la France ou le Royaume-Uni.
Côté location on se retrouve dans la situation inverse. Eurostat indique que 22,9% de la population vit dans un appartement loué. Ce qui contraste avec la France (36%), le Royaume-Uni (35%) et l'Allemagne (49%).
Avantages et inconvénients du loyer ou de l'hypothèque
Tout ce qui brille n'est pas or. Dans aucune des deux options.
- Bien que le prix de location soit soumis à l'inflation et que les hypothèques en bénéficient généralement, dans les hypothèques, de nombreux intérêts sont payés tandis que dans le loyer, nous n'avons pas frais financiers.
- Pour sa part, le assurance habitation est à la charge du propriétaire. Par conséquent, le locataire n'a pas à le payer, alors que celui qui hypothèque le fait. Son prix dépend principalement de la valeur de la maison, de la zone dans laquelle elle se situe et de la couverture contractée.
- IBI : La taxe foncière est payée chaque année (Espagne). Le propriétaire, par le seul fait d'en être un, doit payer l'IBI, mais il faut en tenir compte lorsqu'on fait des calculs à long terme.
- Maintenance: En tant que propriétaires d'une maison, nous devons acheter des meubles, des appareils électroménagers et veiller à ce que l'usure affecte le moins possible. Bien sûr, il faut faire le calcul pour voir de quel budget annuel on a besoin pour cette série de contingences. Pour ceux qui choisissent de louer, cependant, ce problème ne se produit pas. Bien qu'il y ait des cas et des cas, il est normal que le propriétaire prenne le relais.
- Propriété: Nous avons le droit d'y habiter pendant toute la durée du contrat. Bien sûr, bien que la loi protège les locataires contre certains aspects, ce n'est pas leur propriété. Ils ne peuvent rien faire dans la maison et pour cela, des cautions sont nécessaires. Si quelque chose se passe dans la maison et que le locataire est fautif, le propriétaire exigera des comptes (pas seulement la caution).
- Stabilité: Chacun considère la stabilité d'une manière. Ainsi, pour ceux dont la stabilité dépend de ne pas avoir de soucis et de dépenses, ils choisiront de louer. En revanche, pour une famille avec trois enfants, il sera beaucoup plus confortable d'être propriétaire d'un logement pour ne pas se demander si un déménagement est nécessaire ou non.
- La liberté financière: À moins que la personne qui contracte l'hypothèque ne soit une personne ayant des possibilités financières, en général l'hypothèque est généralement une charge importante. Bien que le loyer, selon la zone qui soit le plus cher, nous pouvons toujours nous en débarrasser. C'est-à-dire que nous n'avons pas d'engagement de paiement à long terme. Celui qui hypothèque l'a, et les maisons ne sont pas un actif qui se distingue par sa liquidité.
- Garantie: Bien que la location soit de plus en plus compliquée en raison de l'incertitude générée par l'occupation des logements, les garanties requises pour être hypothéqué sont généralement beaucoup plus élevées. Un propriétaire exigeant, pourrait exiger la paie, le travail, pourrait être méfiant et exigera une caution. Une hypothèque est très différente. Si nous voulons acheter une maison d'une valeur de 200 000 euros, nous aurons besoin d'une entrée minimale d'environ 40 000 euros. Il est très peu probable qu'une entité propose des hypothèques à 100 % et, si c'est le cas, les intérêts peuvent être plus élevés.
- Frais d'accès : Si la signature d'un contrat de location est une simple procédure, la réalisation de l'acte de propriété, la signature d'un prêt immobilier et l'ensemble du processus d'acquisition d'un bien immobilier nécessitent davantage de procédures. C'est un contrat qui implique différentes parties et, comme si cela ne suffisait pas, il est d'un montant important. Pour la plupart des gens, ce sera l'achat le plus important de leur vie.
- Prix: Encore une fois, cela dépend de l'endroit. Il se peut qu'à un certain moment, il soit plus pratique de louer et à d'autres moments d'acheter. Parfois, même si la location est plus chère, elle est payante en économisant les coûts supportés par un propriétaire. D'autres, cependant, en raison des taux d'intérêt et des coûts de location élevés, il est plus rentable d'acheter.
Ce sont les faits saillants, mais pas les seuls. En effet, même si d'après les points précédents cela peut donner l'impression qu'il vaut mieux louer qu'acheter, ne nous leurrons pas. Le propriétaire pourrait (et inclut) ces dépenses dans votre loyer. Ainsi, la location crée le faux sentiment que vous ne payez pas ces dépenses, mais que vous les payez en réalité.
Bref, louer ou acheter n'est pas une affaire en noir et blanc. C'est une décision si importante que vous devez l'étudier attentivement. Il y a de fervents défenseurs du loyer qui traitent les hypothèques comme des ignorants. Et, au contraire, des acheteurs qui pensent que les autres gaspillent leur argent. Le plus important, insistons-nous, est d'étudier chaque cas. Imaginez que je vous dise que l'ICI va beaucoup augmenter dans 10 ans ou que le loyer va monter en flèche. Imaginez que l'endroit où vous faites vos achats devienne un quartier troublé, ou au contraire, un quartier résidentiel prestigieux. Personne ne sait ce qui va se passer et de nombreux facteurs peuvent affecter nos décisions. Et si l'entrée initiale était investie dans un actif qui génère 6 % par an tant que nous vivons loués ? Comme vous le voyez, il existe de nombreuses possibilités, alors étudiez bien votre cas avant de prendre une décision. En fin de compte, il s'agit de votre maison.
